退休提取 · 不保存任何数据

归零之路计算器

规划一个以归零为目标、或以你输入的遗产为目标的每月实际支出。巅峰、黄金和舒适是精力阶段，不是向任何人承诺的日期。表单只在你的浏览器中运行。不保存任何数据。不构成建议。

从当季人生中选一个虚构的人生，选中后即会填入计算器。提取起始投资组合是一个取整的草图数字，方便你看到一个支出结果。

最优实际支出

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输入你的数字，或试用示例，查看在提取至归零或遗产目标的同时，每月可以花多少。

仅供说明——不构成理财、税务或法律建议。账户内的归零之路报告基于你的账本，并按起始年龄的 FIRE 资产做 Decimal 精确计算。

退休后每个月可以花多少？

归零之路把投资组合摊成每年相同的一笔实际支出，金额定在你的预期寿命那年正好归零——或留下你输入的遗产。这是把钱花完的提取方式，而不是一种希望永远持续的提取。

算例：Avery Tan 是上方示例栏中虚构的 40 多岁家庭，今年 42 岁。取整的草图数字是提取起始时 1,200,000，起始年龄 50 岁。提取到 85 岁共 35 年。6.5% 的回报和 3% 的通胀，得出 3.40% 的实际回报。每年相同的支出是 59,140，即 每月 4,928——按今天的币值计，任何单一货币皆可。在上方选择 40 多岁，即可看到同样的数字。

归零式支出如何计算

先扣除通胀。实际回报 = (1 + 回报) ÷ (1 + 通胀) − 1。
数一数年数。提取年数 = 预期寿命 − 起始年龄。
找出每年相同的支出。每年支出是让投资组合在预期寿命那年正好剩下遗产金额的那一个数。每年投资组合先按实际回报增长，再取出当年的支出。
除以十二。每月支出 = 每年支出 ÷ 12。

金额按今天的币值计，因此支出每年保持相同的购买力。遗产会让它变低：同样的输入加上 200,000 的遗产，得出每月 4,673。当前年龄只用来确定各人生阶段的年数；计算器不会把今天的储蓄推算到起始年龄。

巅峰、黄金和舒适年

年龄是固定的：巅峰至 50 岁，黄金为 51–65 岁，舒适从 66 岁到你的预期寿命。它们是精力阶段，不是健康预测，也不是承诺的日期。年数从你的当前年龄算起。每个阶段的金额等于其中的提取年数乘以每年支出。

每个阶段的支出都一样。阶段只显示钱花在哪里，不改变金额。以 Avery 为例，巅峰是 9 年（42–50 岁），但只有 50 岁是提取年，所以是 59,140。黄金是 15 年，887,097。舒适是 19 年，1,123,657。合计 2,069,894。

归零之路与 4% 法则

结果中的 4% 一行，是提取起始投资组合的 4% 再除以 12：Avery 为每月 4,000。两者回答的是不同的问题。4% 法则是让投资组合长期维持下去的提取经验法则。归零之路则把支出定在你选择的年龄正好归零，或留下遗产。

在 3.40% 的实际回报下提取 35 年，归零之路每年支付投资组合的 4.93%，高于 4% 一行。同样的回报下提取 60 年，它支付 3.93%，低于 4% 一行。期限越短或实际回报越高，归零之路的数字越高；期限越长则越低。

这个计算器不做什么

每年都用同一个固定回报，不考虑市场起伏，因此没有回报顺序风险。
不从提取中扣税。
不计入基本养老金、国家养老金、社会保障、年金或其他收入。
只用一个预期寿命，不考虑活得更久的概率。超过这个年龄后若仍按这个水平支出，就没有钱可提了。
每年的实际支出相同，不会在巅峰年多花。
不会把今天的储蓄推算到起始年龄。
实际回报必须高于通胀，否则表单不会估算。
示例均为虚构。不保存任何数据。不构成建议。