自由日期 · 不保存任何数据
FIRE 退休计算器
算出你的投资足以覆盖生活开支的年龄——你的自由日期，也就是实现财务自由、资金可以退场的那一年——以及此后资金能维持多久。目标是一年生活开支的 25 倍，与账户内追踪相同。自由日期后的提取率决定资金能维持多久，而不是你何时可以提前退休。表单只在你的浏览器中运行。不保存任何数据。不构成建议。
距 FIRE 年数只计算已投资的余额和你每月新增的投入，按单一综合回报增长。日后才开始支付收入的养老金不计入，因此日期不会被你暂时花不到的钱提前。这不是养老金待遇计算器。
从当季人生中选一个虚构的人生。选中后，计算器会填入这个家庭自己的数字：包括退休账户在内的投资余额（不含房产，不含现金缓冲）、每月投入的金额，以及核心生活开支。本表单按 6% 回报、扣除 3% 通胀（实际回报 2.91%）增长，不计入教育和体验目标。每个故事里的自由日期来自账户内追踪，它可能按今天的目标、在计入通胀之前算出自由日期，因此可能比本表单更早。把通胀设为 0，即可在同一口径下比较。
你的自由日期
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输入你的数字，或从当季人生中选一个人生，查看距财务独立还有多少年，以及资金可以退场时的年龄。
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- FIRE 目标
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- 进度
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- 占今日目标
- 自由阶段
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目标是月生活成本 × 12 × 25。进度是已投资财富 ÷ 目标。阶段采用与归零之路计算器相同的人生阶段：50 岁及以前为巅峰期，51–65 岁为黄金期，66 岁起为舒适期。
仅供说明——不构成理财、税务或法律建议。账户内追踪基于你的账本做 Decimal 精确计算；本表单不复现它的自由日期。
我的 FIRE 数字是多少？
FIRE 是“财务独立、提前退休”（financial independence, retire early）的缩写。你的 FIRE 数字是一个足够大的投资组合：每年按安全提取率（SWR）——也就是你每年从中取出的比例——提取，就能支付一年的生活开支。按 4%（即 4% 法则）计算，就是一年生活开支的 25 倍。本表单和账户内追踪都用 25 倍作为目标，因此你的自由日期从不取决于你输入的 SWR；这个比率只决定自由日期后取出多少、能维持多久。结果卡片把它称为 FIRE 目标。
算例：Avery Tan 是上方示例栏中虚构的 40 多岁家庭，今年 42 岁，每月生活开支 8,536，每年 102,432。目标是它的 25 倍：2,560,800。Avery 已投资 904,800，达到目标的 35.33%。每月再投入 2,050，按 6% 回报、3% 通胀——实际回报 2.91%——需要 23.20 年达到目标，因此自由日期是 65 岁，处于黄金期。账户内追踪把这个人生算在 57 岁，这是计入通胀之前的结果；下方追踪一节解释了原因。
65 岁之后，Avery 每年提取投资组合的 4%——102,432，正好等于生活开支——按 2.91% 的稳定实际回报，资金约可维持 43 年，超过 100 岁。按 5%，自由日期仍是 65 岁，但 Avery 每年提取 128,040（每月 10,670，多于生活开支），因此资金约可维持 29 年，到 94 岁。在上方选择 40 多岁，即可看到同样的数字。
距 FIRE 的年数如何计算
- 设定目标。FIRE 数字 = 月生活成本 × 12 × 25（即 4% 的比率，与账户内追踪相同）。
- 先扣除通胀。实际回报 = (1 + ROI) ÷ (1 + 通胀) − 1。
- 逐年累加。每年已投资财富按实际回报增长，当年的储蓄（月储蓄 × 12）在年末加入。
- 找到交叉点。距 FIRE 的年数就是余额首次达到目标的时间，保留 2 位小数。
- 读出年龄。自由日期 = 当前年龄 + 年数，取整到整年。阶段——50 岁及以前为巅峰期，51–65 岁为黄金期，66 岁起为舒适期——随这个年龄而定。
资金能维持多久
- 算出提取额。每年提取额 = SWR × 投资组合：即 FIRE 目标；如果你现在即可自由，则为已投资财富。按今天的币值计算，每年的提取额保持不变。
- 在年初提取。每年的提取额先取出，其余部分按实际回报增长。
- 计算年数。资金维持 = 投资组合耗尽前的年数，最后不足一年的部分也计入，取整到整年。超过 100 岁时，卡片会直接说明，而不显示年龄。
- 找出不会耗尽的比率。如果 SWR 不高于 实际回报 ÷ (1 + 实际回报)，回报就能覆盖每年的提取，资金不会耗尽——在默认 2.91% 的实际回报（ROI 6%、通胀 3%）下为 2.83%。
提取率不会改变自由日期——无论哪种提取率，Avery 都在 65 岁达到 2,560,800。它决定每年取出多少，也就决定资金能维持多久。以 Avery 为例（ROI 6%、通胀 3%）：
| 安全提取率 | 每年提取 | 每月 | 资金维持（年） |
|---|---|---|---|
| 7% | 179,256 | 14,938 | 18 |
| 5% | 128,040 | 10,670 | 29 |
| 4% | 102,432 | 8,536 | 43 |
| 3% | 76,824 | 6,402 | 100 |
Avery 的生活开支是每月 8,536。低于 4% 时提取额少于生活开支；高于 4% 时花得更多、更早耗尽。
为什么养老金不计入日期
你已经存在退休账户里的余额——Roth 或 401(k)、职场养老金账户、中国个人养老金账户、新加坡中央公积金（CPF）、马来西亚雇员公积金（EPF）、RRSP——都算已投资财富，当季人生的示例也把它们计算在内。日后才支付收入的养老金，例如基本养老金、国家养老金或固定收益承诺，不计入，因此不会用你暂时花不到的钱把自由日期提前。本页面不估算养老金待遇。账户内追踪把退休账户单独列为一项，有自己的领取年龄和回报率。这类养老金在自由日期之后也不计入：资金维持的说明和条形图都假设每次提取全部由投资组合支付，因此如有养老金收入，资金会比显示的维持得更久。
这个计算器不做什么
- 每年都用同一个回报，不考虑市场起伏。
- FIRE 数字、储蓄和提取额都按今天的币值计算，通胀是一个固定比率——除非你修改，否则为 3%。现实中的通胀每年都会变化。
- 混合 ROI 不能低于通胀，否则表单不会估算。
- 不考虑税收。
- 没有房产或现金缓冲的输入项，示例也都不含这两项。
- 日后才支付收入的养老金不计入，原因见上一节。
- 没有教育或体验目标。账户内追踪会加入这些。
- 按今天的币值计算，月储蓄每年保持不变。
- 提取率不能改变目标或日期：目标始终是生活开支的 25 倍。
- 自由日期后，每年的提取额按今天的币值保持不变，不随市场或年龄变化。
- 规划到 100 岁为止。晚于 100 岁的日期显示为无法达到，资金维持条形图也止于 100 岁。
- 安全提取率是经验法则，不是保证。资金维持的说明和条形图只用一个稳定回报，也不计养老金收入；退休初期的市场下跌会缩短维持年数。
- 示例均为虚构。不保存任何数据。不构成建议。
账户内追踪，而不是这个表单
账户内追踪让每一份资产按各自的回报率增长，保持现金缓冲不变，并把教育和体验目标加入目标金额。它有自己的假设通胀率（这些人生均为 3%）；在 4% 或以下时，如果计入通胀后的目标在其图表范围内无法达到，它会改按今天的目标算出自由日期——也就是计入通胀之前。Avery 正是这种情况，所以追踪显示 57 岁，而本表单在 3% 通胀下显示 65 岁。把通胀设为 0 时，本表单与每个人生的追踪结果相差一年左右（Avery 为 56 岁）。注册后即可用你自己的账本运行它。