Chuyển đến nội dung

Rút vốn · không lưu gì cả

Máy tính Lộ trình về 0

Phác thảo một mức chi tiêu thực hằng tháng hướng về 0, hoặc về khoản di sản bạn nhập. Đỉnh cao, vàng son và an nhiên là các giai đoạn năng lượng. Chúng không phải một ngày được hứa với ai. Biểu mẫu chỉ nằm trong trình duyệt của bạn. Không lưu gì cả. Không phải lời khuyên.

Chọn một cuộc sống hư cấu từ Cuộc sống theo mùa. Khi chọn, máy tính sẽ được điền sẵn. Danh mục lúc bắt đầu rút vốn là một con số phác thảo làm tròn để bạn thấy được một mức chi tiêu.

* bắt buộc · # số · % phần trăm

ROI thực = (1+tổng hợp)/(1+lạm phát)−1 · chi tiêu thực không đổi mỗi năm.

Chi tiêu thực tối ưu

—

Nhập các con số của bạn, hoặc thử ví dụ, để xem mỗi tháng bạn có thể chi bao nhiêu trong khi rút vốn về 0 hoặc về một khoản di sản.

Chỉ mang tính minh họa — không phải lời khuyên tài chính, thuế hay pháp lý. Báo cáo Lộ trình về 0 trong tài khoản dùng phép tính Decimal trên sổ của bạn và phần đầu tư FIRE ở tuổi bắt đầu.

Khi nghỉ hưu, mỗi tháng tôi có thể chi bao nhiêu?

Lộ trình về 0 chia danh mục thành một mức chi tiêu thực đều nhau mỗi năm, được tính để về 0 — hoặc về khoản di sản bạn nhập — ở tuổi thọ dự kiến. Đó là tiêu dần danh mục, không phải một khoản rút nhằm kéo dài mãi mãi.

Ví dụ: Avery Tan, hộ gia đình hư cấu ở Tuổi 40 trên dải phía trên, 42 tuổi. Con số phác thảo làm tròn là 1,200,000 lúc bắt đầu rút vốn, ở tuổi 50. Rút vốn đến 85 tuổi là 35 năm. Lợi nhuận 6.5% và lạm phát 3% cho lợi nhuận thực 3.40%. Mức chi tiêu đều là 59,140 mỗi năm — 4,928 mỗi tháng — theo giá trị tiền hôm nay, bằng bất kỳ một loại tiền tệ nào. Chọn Tuổi 40 ở trên để xem cùng các con số.

Cách tính việc tiêu dần danh mục

  1. Loại bỏ lạm phát trước. Lợi nhuận thực = (1 + lợi nhuận) ÷ (1 + lạm phát) − 1.
  2. Đếm số năm. Số năm rút vốn = tuổi thọ dự kiến − tuổi bắt đầu.
  3. Tìm mức chi tiêu đều. Chi tiêu hằng năm là số tiền duy nhất đưa danh mục về đúng khoản di sản ở tuổi thọ dự kiến. Mỗi năm danh mục tăng theo lợi nhuận thực, rồi khoản chi tiêu của năm đó được rút ra.
  4. Chia cho mười hai. Chi tiêu hằng tháng = chi tiêu hằng năm ÷ 12.

Các số tiền tính theo giá trị tiền hôm nay, nên mức chi tiêu giữ nguyên sức mua mỗi năm. Khoản di sản làm nó giảm: cùng các số liệu với khoản di sản 200,000 cho 4,673 mỗi tháng. Tuổi hiện tại chỉ xác định số năm của các giai đoạn cuộc đời; máy tính không dự phóng khoản tiết kiệm hôm nay đến tuổi bắt đầu.

Giai đoạn đỉnh cao, những năm vàng son và những năm an nhiên

Các độ tuổi là cố định: giai đoạn đỉnh cao kéo dài đến 50 tuổi, những năm vàng son là 51–65, những năm an nhiên từ 66 đến tuổi thọ dự kiến của bạn. Đó là các giai đoạn năng lượng, không phải dự báo sức khỏe và không phải một ngày được hứa trước. Số năm tính từ tuổi hiện tại của bạn. Số tiền của mỗi giai đoạn bằng số năm rút vốn trong giai đoạn đó nhân với chi tiêu hằng năm.

Mức chi tiêu như nhau ở mọi giai đoạn. Các giai đoạn cho thấy tiền rơi vào đâu; chúng không thay đổi số tiền. Với Avery, giai đoạn đỉnh cao là 9 năm (42–50), nhưng chỉ tuổi 50 là năm rút vốn, nên là 59,140. Vàng son là 15 năm, 887,097. An nhiên là 19 năm, 1,123,657. Tổng cộng 2,069,894.

Lộ trình về 0 và quy tắc 4%

Dòng 4% trong kết quả là 4% của danh mục lúc bắt đầu rút vốn, chia cho 12: 4,000 mỗi tháng với Avery. Hai cách này trả lời hai câu hỏi khác nhau. Quy tắc 4% là quy tắc kinh nghiệm cho một khoản rút nhằm giữ danh mục tồn tại lâu dài. Lộ trình về 0 tính mức chi tiêu để về 0, hoặc về khoản di sản, ở độ tuổi bạn chọn.

Trong 35 năm với lợi nhuận thực 3.40%, Lộ trình về 0 chi trả 4.93% danh mục mỗi năm, cao hơn dòng 4%. Trong 60 năm với cùng mức lợi nhuận, nó chi trả 3.93%, thấp hơn dòng đó. Thời gian ngắn hơn hoặc lợi nhuận thực cao hơn làm con số Lộ trình về 0 tăng lên; thời gian dài hơn làm nó giảm xuống.

Những gì máy tính này không làm

  • Dùng một mức lợi nhuận cố định cho mọi năm. Không có biến động thị trường, nên không có rủi ro trình tự lợi nhuận.
  • Không trừ thuế khỏi các khoản rút.
  • Không có lương hưu BHXH, Social Security, niên kim hay thu nhập nào khác.
  • Dùng một tuổi thọ dự kiến duy nhất, không tính khả năng sống lâu hơn. Chi tiêu ở mức này sau độ tuổi đó sẽ không còn gì để rút.
  • Chi cùng một số tiền thực mỗi năm. Không chi nhiều hơn trong giai đoạn đỉnh cao.
  • Không dự phóng khoản tiết kiệm hôm nay đến tuổi bắt đầu.
  • Lợi nhuận thực phải cao hơn lạm phát, nếu không biểu mẫu sẽ không ước tính.
  • Các ví dụ là hư cấu. Không lưu gì cả. Không phải lời khuyên.