Máy tính nghỉ hưu FIRE

Cách tính số năm đến FIRE

1. Đặt mục tiêu. Con số FIRE = chi phí sinh hoạt hằng tháng × 12 × 25 (tỷ lệ 4%, như trong Theo dõi FIRE trong tài khoản).
2. Loại bỏ lạm phát trước. Lợi nhuận thực = (1 + ROI) ÷ (1 + lạm phát) − 1.
3. Cộng từng năm một. Mỗi năm, tài sản đầu tư sinh lời theo lợi nhuận thực và khoản tiết kiệm của năm đó (tiết kiệm hằng tháng × 12) được cộng vào cuối năm.
4. Tìm điểm giao. Số năm đến FIRE là lúc số dư đó lần đầu chạm mục tiêu, lấy 2 chữ số thập phân.
5. Đọc độ tuổi. Ngày tự do = tuổi hiện tại + số năm, làm tròn đến năm. Giai đoạn — đỉnh cao đến 50 tuổi, vàng son 51–65, an nhiên từ 66 — theo độ tuổi đó.

Tiền đủ dùng trong bao lâu

1. Tính khoản rút. Khoản rút mỗi năm = SWR × danh mục: mục tiêu FIRE, hoặc tài sản đầu tư nếu bạn đã tự do. Khoản này giữ nguyên mỗi năm, tính theo tiền hôm nay.
2. Rút vào đầu năm. Khoản rút của mỗi năm được lấy ra trước; phần còn lại sinh lời theo lợi nhuận thực.
3. Đếm số năm. Tiền đủ dùng = số năm đến khi danh mục cạn, tính cả phần năm cuối cùng, làm tròn đến năm. Quá tuổi 100, thẻ ghi rõ điều đó thay cho một độ tuổi.
4. Nhận ra các tỷ lệ không bao giờ cạn. Nếu SWR bằng hoặc thấp hơn lợi nhuận thực ÷ (1 + lợi nhuận thực), lợi nhuận bù được mỗi khoản rút và tiền không bao giờ cạn — 2.83% ở lợi nhuận thực mặc định 2.91% (ROI 6%, lạm phát 3%).

Tỷ lệ rút vốn không làm dịch chuyển Ngày tự do — Avery đạt 2,560,800 ở tuổi 65 với mọi tỷ lệ. Nó quyết định mỗi năm rút ra bao nhiêu, và vì thế tiền đủ dùng bao lâu. Với Avery, ở ROI 6% và lạm phát 3%:

Chi phí sinh hoạt của Avery là 8,536 mỗi tháng. Dưới 4%, khoản rút ít hơn số đó; trên 4%, tiêu nhiều hơn và cạn sớm hơn.

Những gì máy tính này không làm

• Dùng một mức lợi nhuận cho mọi năm. Không có biến động thị trường.
• Con số FIRE, tiết kiệm và các khoản rút tính theo tiền hôm nay, và lạm phát là một tỷ lệ cố định — 3% trừ khi bạn thay đổi. Lạm phát thực tế thay đổi theo từng năm.
• ROI tổng hợp không được thấp hơn lạm phát, nếu không biểu mẫu sẽ không ước tính.
• Không tính đến thuế.
• Không có ô cho nhà ở hay quỹ tiền mặt dự phòng. Các ví dụ cũng bỏ qua cả hai.
• Khoản lương hưu chi trả thu nhập về sau không được tính, như phần trên giải thích.
• Không có mục tiêu giáo dục hay trải nghiệm. Theo dõi FIRE trong tài khoản có thêm các mục tiêu đó.
• Tiết kiệm hằng tháng giữ nguyên mỗi năm, tính theo tiền hôm nay.
• Không để tỷ lệ rút vốn thay đổi mục tiêu hay ngày: mục tiêu luôn là 25 lần chi phí sinh hoạt.
• Khoản rút giữ nguyên mỗi năm sau Ngày tự do, tính theo tiền hôm nay; nó không thay đổi theo thị trường hay tuổi tác.
• Chỉ lập kế hoạch đến tuổi 100. Ngày quá tuổi 100 hiện là ‘không đạt’, và thanh tiền đủ dùng dừng ở tuổi 100.
• Tỷ lệ rút vốn an toàn là quy tắc kinh nghiệm, không phải sự bảo đảm. Dòng và thanh ‘tiền đủ dùng’ dùng một mức lợi nhuận ổn định và không có thu nhập lương hưu; thị trường đi xuống sớm trong thời gian nghỉ hưu sẽ rút ngắn chúng.
• Các ví dụ là hư cấu. Không lưu gì cả. Không phải lời khuyên.