Decumulo · nulla viene salvato
Calcolatore Percorso verso zero
Abbozza una spesa mensile reale che punta a zero, o a un'eredità che indichi tu. Picco, dorata e quiete sono fasce di energia. Non sono una data promessa a nessuno. Il modulo resta nel tuo browser. Nulla viene salvato. Non è una consulenza.
Scegli una vita fittizia da Stagioni della vita. La scelta compila il calcolatore. Il portafoglio all'inizio del prelievo è una cifra tonda di esempio, per farti vedere una spesa.
Spesa reale ottimale
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Inserisci i tuoi valori, o prova l'esempio, per vedere quanto puoi spendere ogni mese prelevando fino a zero o fino a un'eredità.
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- Picco
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- Dorata
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- Quiete
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Anni in ciascuna fase di vita dalla tua età attuale fino all'aspettativa di vita. L'importo è la spesa reale prelevata in quella fase. La fase di picco arriva fino a 50 anni, la fase dorata va da 51 a 65, la fase di quiete parte da 66.
Solo a titolo illustrativo — non è una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Il Percorso verso zero nel tuo account calcola con Decimal sui tuoi conti e sulla parte FIRE all'età di inizio.
Quanto posso spendere ogni mese in pensione?
Il Percorso verso zero distribuisce il portafoglio in una spesa reale costante ogni anno, calcolata per arrivare a zero — o all'eredità che indichi — alla tua aspettativa di vita. È uno spendere fino a zero, non un prelievo pensato per durare per sempre.
Esempio pratico: Avery Tan, la famiglia fittizia dei 40–49 anni nella barra qui sopra, ha 42 anni. La cifra tonda di esempio è 1,200,000 all'inizio del prelievo, a 50 anni. Prelevare fino a 85 anni significa 35 anni. Un rendimento del 6.5% e un'inflazione del 3% danno un rendimento reale del 3.40%. La spesa costante è di 59,140 all'anno — 4,928 al mese — in denaro di oggi, in qualsiasi valuta. Scegli 40–49 anni qui sopra per vedere gli stessi valori.
Come si calcola la spesa fino a zero
- Togli prima l'inflazione. Rendimento reale = (1 + rendimento) ÷ (1 + inflazione) − 1.
- Conta gli anni. Anni di prelievo = aspettativa di vita − età di inizio.
- Trova la spesa costante. La spesa annua è l'unico importo che porta il portafoglio all'eredità all'età dell'aspettativa di vita. Ogni anno il portafoglio cresce al rendimento reale, poi esce la spesa di quell'anno.
- Dividi per dodici. Spesa mensile = spesa annua ÷ 12.
Gli importi sono in denaro di oggi, quindi la spesa mantiene lo stesso potere d'acquisto ogni anno. Un'eredità la riduce: gli stessi valori con un'eredità di 200,000 danno 4,673 al mese. L'età attuale fissa solo gli anni delle fasi di vita; il calcolatore non proietta il risparmio di oggi fino all'età di inizio.
Anni di picco, dorati e di quiete
Le età sono fisse: la fase di picco arriva fino a 50 anni, la fase dorata copre i 51–65 anni, la fase di quiete va dai 66 anni alla tua aspettativa di vita. Sono fasce di energia, non una previsione sulla salute né una data promessa. Gli anni si contano dalla tua età attuale. L'importo di ogni fascia è il numero di anni di prelievo al suo interno per la spesa annua.
La spesa è la stessa in ogni fascia. Le fasce mostrano dove va il denaro; non cambiano l'importo. Per Avery, la fase di picco dura 9 anni (42–50), ma solo l'anno dei 50 è un anno di prelievo, quindi 59,140. La fase dorata dura 15 anni, 887,097. La fase di quiete dura 19 anni, 1,123,657. In tutto, 2,069,894.
Il Percorso verso zero e la regola del 4%
La riga del 4% nel risultato è il 4% del portafoglio all'inizio del prelievo, diviso per 12: 4,000 al mese per Avery. Le due rispondono a domande diverse. La regola del 4% è una regola empirica per un prelievo pensato per far durare il portafoglio. Il Percorso verso zero calcola la spesa per arrivare a zero, o all'eredità, all'età che hai scelto.
Su 35 anni a un rendimento reale del 3.40%, il Percorso verso zero paga il 4.93% del portafoglio all'anno, sopra la riga del 4%. Su 60 anni allo stesso rendimento paga il 3.93%, sotto. Un orizzonte più breve o un rendimento reale più alto aumentano la cifra del Percorso verso zero; un orizzonte più lungo la riduce.
Che cosa non fa questo calcolatore
- Usa un rendimento fisso ogni anno. Nessuna oscillazione di mercato, quindi nessun rischio di sequenza dei rendimenti.
- Non sottrae le tasse dai prelievi.
- Non include la pensione pubblica (INPS, Social Security), rendite vitalizie né altri redditi.
- Usa un'unica aspettativa di vita, non la probabilità di vivere più a lungo. Spendere a questo livello oltre quell'età non lascia nulla da prelevare.
- Spende lo stesso importo reale ogni anno. Non spende di più negli anni di picco.
- Non proietta il risparmio di oggi fino all'età di inizio.
- Il rendimento deve superare l'inflazione, altrimenti il modulo non calcola.
- Gli esempi sono fittizi. Nulla viene salvato. Non è una consulenza.