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Data di libertà · nulla viene salvato

Calcolatore FIRE per il pensionamento

Trova l'età in cui il denaro investito può coprire i tuoi costi di vita — la tua Data di libertà, quando l'indipendenza finanziaria e il ritiro anticipato diventano possibili e il denaro può farsi da parte — e quanto dura il denaro dopo. L'obiettivo è 25 volte un anno di costi di vita, come nel Monitoraggio nel tuo account. Il tuo tasso di prelievo dopo quella data stabilisce quanto dura il denaro, non quando ci arrivi. Il modulo resta nel tuo browser. Nulla viene salvato. Non è una consulenza.

Gli anni fino a FIRE contano i saldi investiti e quello che aggiungi ogni mese, a un unico rendimento combinato. Una pensione che paga un reddito solo più avanti non viene contata, così la data non viene anticipata con denaro che non puoi ancora spendere. Non è un calcolatore dell'assegno pensionistico.

Scegli una vita fittizia da Stagioni della vita. La scelta compila il calcolatore con i valori di quella famiglia: saldi investiti, compresi i conti previdenziali (senza casa e senza riserva di liquidità), quanto vi entra ogni mese e le spese essenziali. Questo modulo li fa crescere a un rendimento del 6% al netto di un'inflazione del 3% (2.91% reale) e lascia fuori gli obiettivi di istruzione e di esperienze. La Data di libertà di ogni storia è quella del Monitoraggio nel tuo account, che può datare la libertà rispetto all'obiettivo di oggi prima dell'inflazione, quindi può risultare più vicina di quella di questo modulo. Imposta l'inflazione a 0 per confrontare a parità di condizioni.

* obbligatorio · # numero · % percentuale

Obiettivo = costi di vita mensili × 12 × 25 (4%), come nel Monitoraggio nel tuo account, quindi lo SWR non sposta la tua Data di libertà. Lo SWR è la quota del portafoglio che prelevi ogni anno dopo quella data: il 4% equivale ai tuoi costi di vita; un tasso più alto spende di più e il denaro si esaurisce prima. ROI reale = (1+combinato)/(1+inflazione)−1 · obiettivo e risparmio in denaro di oggi. La valuta serve solo per la visualizzazione — non viene salvata.

Nulla viene salvato nel browser. A titolo illustrativo — non è una consulenza finanziaria.

La tua Data di libertà

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Inserisci i tuoi valori, o scegli una vita da Stagioni della vita, per vedere gli anni che mancano all'indipendenza e l'età in cui il denaro può farsi da parte.

Solo a titolo illustrativo — non è una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Il Monitoraggio nel tuo account calcola con Decimal sui tuoi conti; questo modulo non riproduce la Data di libertà che calcola.

Qual è il mio numero FIRE?

FIRE sta per «financial independence, retire early»: indipendenza finanziaria e ritiro anticipato. Il tuo numero FIRE è il portafoglio investito abbastanza grande che, prelevandone ogni anno una quota pari al tasso di prelievo sicuro (SWR) — la parte del portafoglio che ritiri —, paga un anno di costi di vita. Al 4%, la regola del 4%, sono 25 volte un anno di costi di vita. Questo modulo e il Monitoraggio nel tuo account usano entrambi 25 volte per l'obiettivo, quindi la tua Data di libertà non dipende mai dallo SWR che inserisci; quel tasso stabilisce solo quanto esce dopo la data e quanto dura. La scheda del risultato lo chiama obiettivo FIRE.

Esempio pratico: Avery Tan, la famiglia fittizia dei 40–49 anni nella barra qui sopra, ha 42 anni e vive con 8,536 al mese — 102,432 all'anno. L'obiettivo è 25 volte questa cifra: 2,560,800. Avery ha 904,800 investiti, il 35.33% dell'obiettivo. Aggiungendo 2,050 al mese a un rendimento del 6% con un'inflazione del 3% — un rendimento reale del 2.91% —, lo raggiunge in 23.20 anni, quindi la Data di libertà è a 65 anni, nella fase dorata. Il Monitoraggio nel tuo account colloca questa vita a 57, prima dell'inflazione; la sezione dedicata, più sotto, spiega perché.

Dopo i 65 anni, Avery preleva il 4% del portafoglio — 102,432 all'anno, esattamente i costi di vita — e il denaro dura circa 43 anni al rendimento reale costante del 2.91%, oltre i 100 anni. Al 5% la Data di libertà resta a 65 anni, ma Avery preleva 128,040 all'anno (10,670 al mese, più dei costi di vita), quindi il denaro dura circa 29 anni, fino a 94. Scegli 40–49 anni qui sopra per vedere gli stessi valori.

Come si calcolano gli anni fino a FIRE

  1. Fissa l'obiettivo. Numero FIRE = costi di vita mensili × 12 × 25 (un tasso del 4%, come nel Monitoraggio nel tuo account).
  2. Togli prima l'inflazione. Rendimento reale = (1 + ROI) ÷ (1 + inflazione) − 1.
  3. Aggiungi un anno alla volta. Ogni anno il patrimonio investito rende il rendimento reale e il risparmio di quell'anno (risparmio mensile × 12) si aggiunge a fine anno.
  4. Trova l'incrocio. Gli anni fino a FIRE sono il momento in cui quel saldo raggiunge per la prima volta l'obiettivo, con 2 decimali.
  5. Leggi l'età. Data di libertà = età attuale + anni, arrotondata all'anno intero. La fase — picco fino a 50 anni, dorata da 51 a 65, quiete da 66 — segue quell'età.

Quanto dura il denaro

  1. Calcola il prelievo. Prelievo annuo = SWR × il portafoglio: l'obiettivo FIRE, oppure il tuo patrimonio investito se sei già libero. Resta uguale in denaro di oggi ogni anno.
  2. Preleva a inizio anno. Il prelievo di ogni anno esce per primo; il resto rende il rendimento reale.
  3. Conta gli anni. Il denaro dura = gli anni finché il portafoglio non si esaurisce, contando l'ultima frazione d'anno, arrotondati all'anno intero. Oltre i 100 anni la scheda lo indica al posto di un'età.
  4. Individua i tassi con cui non si esaurisce mai. Se lo SWR è pari o inferiore al rendimento reale ÷ (1 + rendimento reale), il rendimento copre ogni prelievo e il denaro non si esaurisce — 2.83% con il rendimento reale predefinito del 2.91% (ROI del 6%, inflazione del 3%).

Il tasso di prelievo non sposta la Data di libertà — Avery raggiunge 2,560,800 a 65 anni con qualsiasi tasso. Stabilisce quanto esce ogni anno, e quindi quanto dura il denaro. Per Avery, con ROI del 6% e inflazione del 3%:

Prelievo annuo di Avery e quanto dura il denaro a quattro tassi di prelievo
Tasso di prelievo sicuro Prelievo all'anno Al mese Il denaro dura (anni)
7% 179,256 14,938 18
5% 128,040 10,670 29
4% 102,432 8,536 43
3% 76,824 6,402 100

I costi di vita di Avery sono 8,536 al mese. Sotto il 4% il prelievo è inferiore; sopra il 4% spende di più e il denaro si esaurisce prima.

Perché la tua pensione non conta nella data

I saldi che hai già nei conti previdenziali — un Roth o un 401(k), un fondo pensione complementare (negoziale o aperto) o un PIP in Italia, il CPF, un RRSP — sono patrimonio investito, e gli esempi di Stagioni della vita li includono. Una pensione che paga un reddito solo più avanti, come la pensione pubblica dell'INPS o una promessa a prestazione definita, resta fuori, così non anticipa la tua Data di libertà con denaro che non puoi ancora spendere. La pagina non stima l'importo di una pensione. Il Monitoraggio nel tuo account tiene i conti previdenziali su una riga a parte, con la loro età di accesso e il loro rendimento. Non viene aggiunta nemmeno dopo la tua Data di libertà: la riga e la barra «il denaro dura» presuppongono che solo il portafoglio paghi ogni prelievo, quindi una pensione farebbe durare il denaro più a lungo di quanto mostrato.

Che cosa non fa questo calcolatore

  • Usa un unico rendimento ogni anno. Nessuna oscillazione di mercato.
  • Il numero FIRE, il risparmio e i prelievi sono in denaro di oggi, e l'inflazione è un tasso fisso — il 3% se non lo cambi. L'inflazione reale varia di anno in anno.
  • Il ROI combinato non può essere inferiore all'inflazione, altrimenti il modulo non calcola.
  • Non tiene conto delle tasse.
  • Non ha un campo per la casa né per una riserva di liquidità. Gli esempi le lasciano fuori entrambe.
  • Una pensione che paga un reddito solo più avanti non viene contata, come spiega la sezione qui sopra.
  • Non ha obiettivi di istruzione né di esperienze. Il Monitoraggio nel tuo account li aggiunge.
  • Il risparmio mensile resta uguale ogni anno, in denaro di oggi.
  • Non lascia che il tasso di prelievo cambi l'obiettivo o la data: l'obiettivo è sempre 25 volte i costi di vita.
  • Il prelievo resta uguale in denaro di oggi ogni anno dopo la Data di libertà; non cambia con i mercati né con l'età.
  • Pianifica fino a 100 anni. Una data oltre i 100 risulta non raggiunta, e la barra «il denaro dura» si ferma a 100.
  • Un tasso di prelievo sicuro è una regola empirica, non una garanzia. La riga e la barra «il denaro dura» usano un unico rendimento costante e nessuna pensione; un calo del mercato all'inizio del pensionamento le accorcia.
  • Gli esempi sono fittizi. Nulla viene salvato. Non è una consulenza.

Monitoraggio nel tuo account, non questo modulo

Il Monitoraggio nel tuo account fa crescere ogni parte al suo tasso, tiene ferma la riserva di liquidità e aggiunge all'obiettivo gli obiettivi di istruzione e di esperienze. Ha un proprio tasso di inflazione ipotizzato (il 3% per queste vite); al 4% o meno, quando l'obiettivo aumentato dall'inflazione resta fuori portata entro il suo grafico, data la libertà rispetto all'obiettivo di oggi — prima dell'inflazione. È ciò che accade ad Avery: il Monitoraggio indica 57 dove questo modulo, con il 3% di inflazione, indica 65. Con l'inflazione a 0, questo modulo cade un anno prima o dopo il Monitoraggio per ogni vita (Avery: 56). Registrati per usarlo sui tuoi conti.

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