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Décaissement · rien n’est enregistré

Calculateur Chemin vers zéro

Esquissez une dépense mensuelle réelle qui vise zéro, ou un legs que vous saisissez. Pic, doré et confort sont des périodes d’énergie. Ce ne sont pas des dates promises à qui que ce soit. Le formulaire reste dans votre navigateur. Rien n’est enregistré. Ce n’est pas un conseil.

Choisissez une vie fictive parmi les Vies en saison. Ce choix remplit le calculateur. Le portefeuille au début du décaissement est une esquisse arrondie pour que vous voyiez une dépense.

* obligatoire · # nombre · % pourcentage

ROI réel = (1+combiné)/(1+inflation)−1 · dépense réelle constante chaque année.

Dépense réelle optimale

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Saisissez vos chiffres, ou essayez l’exemple, pour voir combien vous pouvez dépenser chaque mois en décaissant jusqu’à zéro ou jusqu’à un legs.

À titre indicatif uniquement — ce n’est pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Le rapport Chemin vers zéro de votre compte utilise un calcul Decimal sur vos comptes et la poche FIRE à l’âge de début.

Combien puis-je dépenser chaque mois à la retraite ?

Chemin vers zéro répartit le portefeuille en une même dépense réelle chaque année, calculée pour atteindre zéro — ou le legs que vous saisissez — à votre âge de mortalité. C’est un décaissement jusqu’à épuisement, pas un retrait censé durer indéfiniment.

Exemple concret : Avery Tan, le foyer fictif des 40–49 ans dans les exemples ci-dessus, a 42 ans. L’esquisse arrondie est de 1,200,000 au début du décaissement, à 50 ans. Décaisser jusqu’à 85 ans, cela fait 35 ans. Un rendement de 6.5% et une inflation de 3% donnent un rendement réel de 3.40%. La dépense constante est de 59,140 par an — 4,928 par mois — en argent d’aujourd’hui, dans n’importe quelle devise. Choisissez 40–49 ans ci-dessus pour voir les mêmes chiffres.

Comment le décaissement est calculé

  1. Retirez d’abord l’inflation. Rendement réel = (1 + rendement) ÷ (1 + inflation) − 1.
  2. Comptez les années. Années de décaissement = âge de mortalité − âge de début.
  3. Trouvez la dépense constante. La dépense annuelle est le seul montant qui amène le portefeuille au legs à l’âge de mortalité. Chaque année, le portefeuille croît du rendement réel, puis la dépense de l’année est retirée.
  4. Divisez par douze. Dépense mensuelle = dépense annuelle ÷ 12.

Les montants sont en argent d’aujourd’hui : la dépense garde donc le même pouvoir d’achat chaque année. Un legs la réduit : avec les mêmes données et un legs de 200,000, on obtient 4,673 par mois. L’âge actuel ne fixe que les années de chaque étape de vie ; le calculateur ne projette pas votre épargne d’aujourd’hui jusqu’à l’âge de début.

Années de pic, années dorées et années de confort

Les âges sont fixes : pic va jusqu’à 50 ans, doré couvre 51–65 ans, confort va de 66 ans à votre âge de mortalité. Ce sont des périodes d’énergie, pas une prévision de santé ni une date promise. Les années se comptent à partir de votre âge actuel. Le montant de chaque période correspond aux années de décaissement qu’elle contient multipliées par la dépense annuelle.

La dépense est la même dans chaque période. Les périodes montrent où tombe l’argent ; elles ne changent pas le montant. Pour Avery, pic dure 9 ans (42–50), mais seule l’année de ses 50 ans est une année de décaissement, soit 59,140. Doré dure 15 ans, 887,097. Confort dure 19 ans, 1,123,657. Soit 2,069,894 au total.

Chemin vers zéro et la règle des 4%

La ligne des 4% dans le résultat correspond à 4% du portefeuille au début du décaissement, divisé par 12 : 4,000 par mois pour Avery. Les deux répondent à des questions différentes. La règle des 4% est une règle empirique pour un retrait censé faire durer un portefeuille. Chemin vers zéro calcule la dépense pour atteindre zéro, ou le legs, à l’âge que vous avez choisi.

Sur 35 ans à un rendement réel de 3.40%, Chemin vers zéro verse 4.93% du portefeuille par an, au-dessus de la ligne des 4%. Sur 60 ans au même rendement, il verse 3.93%, en dessous. Un horizon plus court ou un rendement réel plus élevé augmente le chiffre de Chemin vers zéro ; un horizon plus long le réduit.

Ce que ce calculateur ne fait pas

  • Il utilise un seul rendement fixe chaque année. Pas de fluctuations du marché, donc pas de risque de séquence des rendements.
  • Il ne déduit pas d’impôts des retraits.
  • Il n’inclut ni retraite de base ou pension de l’État (AVS, Sécurité sociale), ni rente viagère, ni autre revenu.
  • Il utilise un seul âge de mortalité, pas la probabilité de vivre plus longtemps. Dépenser à ce niveau au-delà de cet âge ne laisse plus rien à retirer.
  • Il dépense le même montant réel chaque année. Il ne dépense pas davantage pendant les années de pic.
  • Il ne projette pas votre épargne d’aujourd’hui jusqu’à l’âge de début.
  • Le rendement réel doit être supérieur à l’inflation, sinon le formulaire ne fait pas d’estimation.
  • Les exemples sont fictifs. Rien n’est enregistré. Ce n’est pas un conseil.