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Date de liberté · rien n’est enregistré

Calculateur de retraite FIRE

Trouvez l’âge auquel votre argent investi peut couvrir vos coûts de vie — votre Date de liberté, l’année de l’indépendance financière et de la retraite anticipée, quand l’argent peut s’effacer — et combien de temps l’argent dure ensuite. L’objectif est de 25 fois une année de coûts de vie, comme dans le suivi de votre compte. Votre taux de retrait après cette date fixe combien de temps l’argent dure, pas le moment où vous y arrivez. Le formulaire reste dans votre navigateur. Rien n’est enregistré. Ce n’est pas un conseil.

Les années jusqu’à FIRE comptent les soldes investis et ce que vous ajoutez chaque mois, à un seul rendement combiné. Une pension qui verse un revenu plus tard n’est pas comptée : la date n’est donc pas gonflée par de l’argent que vous ne pouvez pas encore dépenser. Ce n’est pas un calculateur de prestations de retraite.

Choisissez une vie fictive parmi les Vies en saison. Ce choix remplit le calculateur avec les chiffres de ce foyer : soldes investis, comptes de retraite compris (sans logement ni matelas de liquidités), ce qui y est versé chaque mois et les coûts de vie essentiels. Ce formulaire les fait croître à un rendement de 6% après une inflation de 3% (2.91% en réel) et laisse de côté les objectifs d’éducation et d’expériences. La Date de liberté de chaque histoire est celle du suivi dans votre compte, qui peut dater la liberté par rapport à l’objectif d’aujourd’hui, avant inflation ; elle peut donc tomber plus tôt que dans ce formulaire. Mettez l’inflation à 0 pour comparer à conditions égales.

* obligatoire · # nombre · % pourcentage

Objectif = coûts de vie mensuels × 12 × 25 (4%), comme dans le suivi de votre compte, donc le SWR ne déplace pas votre Date de liberté. Le SWR est la part du portefeuille que vous retirez chaque année après cette date : 4% équivaut à vos coûts de vie ; au-delà, vous dépensez plus et l’argent s’épuise plus tôt. ROI réel = (1+combiné)/(1+inflation)−1 · objectif et épargne en argent d’aujourd’hui. La devise sert uniquement à l’affichage — elle n’est pas enregistrée.

Rien n’est enregistré dans le navigateur. À titre indicatif — ce n’est pas un conseil financier.

Votre Date de liberté

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Saisissez vos chiffres, ou choisissez une vie parmi les Vies en saison, pour voir les années jusqu’à l’indépendance et l’âge auquel l’argent peut s’effacer.

À titre indicatif uniquement — ce n’est pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Le suivi dans votre compte utilise un calcul Decimal sur vos comptes ; ce formulaire ne reproduit pas sa Date de liberté.

Quel est mon nombre FIRE ?

FIRE est l’acronyme anglais de « financial independence, retire early » : indépendance financière et retraite anticipée. Votre nombre FIRE est le portefeuille investi assez grand pour qu’un retrait annuel au taux de retrait sûr (SWR) — la part du portefeuille que vous retirez — paie une année de coûts de vie. À 4%, la règle des 4%, cela fait 25 fois une année de coûts de vie. Ce formulaire et le suivi dans votre compte retiennent tous deux 25 fois pour l’objectif ; votre Date de liberté ne dépend donc jamais du SWR que vous saisissez. Ce taux fixe seulement ce qui sort après la date et combien de temps cela dure. La carte de résultat l’appelle objectif FIRE.

Exemple concret : Avery Tan, le foyer fictif des 40–49 ans dans les exemples ci-dessus, a 42 ans et vit avec 8,536 par mois — 102,432 par an. L’objectif vaut 25 fois cette somme : 2,560,800. Avery a 904,800 investis, soit 35.33% de l’objectif. En ajoutant 2,050 par mois à un rendement de 6% avec une inflation de 3% — un rendement réel de 2.91% —, l’objectif est atteint en 23.20 ans ; la Date de liberté arrive donc à 65 ans, pendant les années dorées. Le suivi dans votre compte situe cette vie à 57 ans, avant inflation ; la section sur le suivi, plus bas, explique pourquoi.

À partir de 65 ans, Avery retire 4% du portefeuille — 102,432 par an, exactement ses coûts de vie — et l’argent dure environ 43 ans au rendement réel constant de 2.91%, au-delà de 100 ans. À 5%, la Date de liberté reste à 65 ans, mais Avery retire 128,040 par an (10,670 par mois, plus que ses coûts de vie) ; l’argent dure alors environ 29 ans, jusqu’à 94 ans. Choisissez 40–49 ans ci-dessus pour voir les mêmes chiffres.

Comment sont calculées les années jusqu’à FIRE

  1. Fixez l’objectif. Nombre FIRE = coûts de vie mensuels × 12 × 25 (un taux de 4%, comme dans le suivi de votre compte).
  2. Retirez d’abord l’inflation. Rendement réel = (1 + ROI) ÷ (1 + inflation) − 1.
  3. Avancez d’une année à la fois. Chaque année, le patrimoine investi rapporte le rendement réel et l’épargne de l’année (épargne mensuelle × 12) s’ajoute en fin d’année.
  4. Trouvez le croisement. Les années jusqu’à FIRE marquent le moment où ce solde atteint l’objectif pour la première fois, à 2 décimales près.
  5. Lisez l’âge. Date de liberté = âge actuel + années, arrondi à l’année entière. L’étape — pic jusqu’à 50 ans, doré de 51 à 65 ans, confort à partir de 66 ans — suit cet âge.

Combien de temps dure l’argent

  1. Calculez le retrait. Retrait annuel = SWR × le portefeuille : l’objectif FIRE, ou votre patrimoine investi si vous êtes libre dès maintenant. Il reste le même chaque année, en argent d’aujourd’hui.
  2. Retirez en début d’année. Le retrait de chaque année sort en premier ; le reste rapporte le rendement réel.
  3. Comptez les années. L’argent dure = les années jusqu’à l’épuisement du portefeuille, en comptant la dernière année entamée, arrondies à l’année entière. Au-delà de 100 ans, la carte l’indique au lieu d’un âge.
  4. Repérez les taux où l’argent ne s’épuise pas. Si le SWR est inférieur ou égal à rendement réel ÷ (1 + rendement réel), le rendement couvre chaque retrait et l’argent ne s’épuise pas — 2.83% au rendement réel par défaut de 2.91% (ROI de 6%, inflation de 3%).

Le taux de retrait ne déplace pas la Date de liberté — Avery atteint 2,560,800 à 65 ans quel que soit le taux. Il fixe ce qui sort chaque année, et donc combien de temps l’argent dure. Pour Avery, avec un ROI de 6% et une inflation de 3% :

Retrait annuel d’Avery et combien de temps l’argent dure, à quatre taux de retrait
Taux de retrait sûr Retrait par an Par mois L’argent dure (années)
7% 179,256 14,938 18
5% 128,040 10,670 29
4% 102,432 8,536 43
3% 76,824 6,402 100

Les coûts de vie d’Avery sont de 8,536 par mois. Sous 4%, le retrait est inférieur ; au-dessus de 4%, il dépense plus et l’argent s’épuise plus tôt.

Pourquoi votre pension n’est pas comptée dans la date

Les soldes que vous détenez déjà sur des comptes de retraite — un compte Roth ou un 401(k), un PER ou un PERCO / PERCOL d’entreprise (France), le 2e ou le 3e pilier (Suisse), l’épargne-pension (Belgique), le CPF, un REER (Canada) — font partie du patrimoine investi, et les exemples des Vies en saison les incluent. Une pension qui verse un revenu plus tard, comme la retraite de base, la pension de l’État ou l’AVS, ou une promesse de prestations définies, est laissée de côté : elle n’avance donc pas votre Date de liberté avec de l’argent que vous ne pouvez pas encore dépenser. La page n’estime pas le montant d’une pension. Le suivi dans votre compte garde les comptes de retraite sur leur propre ligne, avec leur propre âge d’accès et leur propre rendement. Une telle pension n’est pas non plus ajoutée après votre Date de liberté : la ligne et la barre « L’argent dure » supposent que le portefeuille paie seul chaque retrait, si bien qu’un revenu de pension ferait durer l’argent plus longtemps qu’affiché.

Ce que ce calculateur ne fait pas

  • Il utilise un seul rendement chaque année. Pas de fluctuations du marché.
  • Le nombre FIRE, l’épargne et les retraits sont en argent d’aujourd’hui, et l’inflation est un taux fixe — 3% sauf si vous le modifiez. L’inflation réelle varie d’une année à l’autre.
  • Le ROI combiné ne peut pas être inférieur à l’inflation, sinon le formulaire ne fait pas d’estimation.
  • Il ne tient pas compte des impôts.
  • Il n’a pas de champ pour un logement ni pour un matelas de liquidités. Les exemples laissent les deux de côté.
  • Une pension qui verse un revenu plus tard n’est pas comptée, comme l’explique la section ci-dessus.
  • Il n’a pas d’objectifs d’éducation ni d’expériences. Le suivi dans votre compte les ajoute.
  • L’épargne mensuelle reste la même chaque année, en argent d’aujourd’hui.
  • Il ne laisse pas le taux de retrait modifier l’objectif ni la date : l’objectif est toujours de 25 fois les coûts de vie.
  • Le retrait reste le même chaque année après la Date de liberté, en argent d’aujourd’hui ; il ne change ni avec les marchés ni avec l’âge.
  • Il planifie jusqu’à 100 ans. Une date au-delà de 100 ans s’affiche comme non atteinte, et la barre « L’argent dure » s’arrête à 100 ans.
  • Un taux de retrait sûr est une règle empirique, pas une garantie. La ligne et la barre « L’argent dure » utilisent un seul rendement constant et aucun revenu de pension ; une chute des marchés en début de retraite les raccourcit.
  • Les exemples sont fictifs. Rien n’est enregistré. Ce n’est pas un conseil.

Le suivi dans votre compte, pas ce formulaire

Le suivi dans votre compte fait croître chaque poche à son propre taux, garde le matelas de liquidités constant et ajoute au montant visé les objectifs d’éducation et d’expériences. Il a son propre taux d’inflation supposé (3% pour ces vies) ; à 4% ou moins, quand l’objectif relevé par l’inflation reste hors d’atteinte dans son graphique, il date la liberté par rapport à l’objectif d’aujourd’hui — avant inflation. C’est ce qui se passe pour Avery : le suivi indique 57 ans là où ce formulaire, à 3% d’inflation, indique 65. Avec une inflation à 0, ce formulaire tombe un an avant ou après le suivi pour chaque vie (Avery : 56). Inscrivez-vous pour l’utiliser sur vos propres comptes.

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