Entsparen · nichts wird gespeichert
Weg-zu-Null-Rechner
Skizzieren Sie reale monatliche Ausgaben, die auf null zielen oder auf ein Vermächtnis, das Sie eingeben. Hochphase, Goldene Phase und Komfortphase sind Energiephasen. Sie sind kein Datum, das irgendjemandem versprochen wird. Das Formular bleibt in Ihrem Browser. Nichts wird gespeichert. Keine Beratung.
Wählen Sie ein fiktives Leben aus den Lebensjahreszeiten. Ihre Wahl füllt den Rechner. Das Portfolio bei Entnahmebeginn ist eine runde Skizze, damit Sie eine Ausgabe sehen.
Optimale reale Ausgaben
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Geben Sie Ihre Zahlen ein oder probieren Sie das Beispiel aus, um zu sehen, wie viel Sie jeden Monat ausgeben können, während Sie bis auf null oder ein Vermächtnis entsparen.
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- Hochphase
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- Goldene Phase
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- Komfortphase
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Jahre in jeder Lebensphase von Ihrem aktuellen Alter bis zur Lebenserwartung. Der Betrag sind die realen Ausgaben, die in dieser Phase entnommen werden. Die Hochphase läuft bis 50, die Goldene Phase umfasst 51–65, die Komfortphase beginnt mit 66.
Nur zur Veranschaulichung — keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Der Bericht Weg zu Null in Ihrem Konto rechnet mit Decimal auf Ihren Haushaltsbüchern und mit dem FIRE-Anteil beim Startalter.
Wie viel kann ich im Ruhestand jeden Monat ausgeben?
Weg zu Null verteilt das Portfolio auf gleichbleibende reale Ausgaben pro Jahr, so bemessen, dass bei Ihrer Lebenserwartung null — oder das Vermächtnis, das Sie eingeben — übrig bleibt. Das ist Entsparen bis null, keine Entnahme, die ewig halten soll.
Rechenbeispiel: Avery Tan, der fiktive 40er-Haushalt in der Beispielleiste oben, ist 42. Die runde Skizze sind 1,200,000 bei Entnahmebeginn mit 50. Die Entnahme bis 85 dauert 35 Jahre. 6.5% Rendite und 3% Inflation ergeben eine reale Rendite von 3.40%. Die gleichbleibenden Ausgaben betragen 59,140 im Jahr — 4,928 im Monat — in heutigem Geld, in jeder beliebigen Währung. Wählen Sie oben 40er, um dieselben Zahlen zu sehen.
Wie das Entsparen berechnet wird
- Zuerst die Inflation herausrechnen. Reale Rendite = (1 + Rendite) ÷ (1 + Inflation) − 1.
- Die Jahre zählen. Entnahmejahre = Lebenserwartung − Startalter.
- Die gleichbleibende Ausgabe finden. Die jährliche Ausgabe ist der eine Betrag, der das Portfolio bei der Lebenserwartung genau zum Vermächtnis führt. Jedes Jahr wächst das Portfolio um die reale Rendite, dann wird die Ausgabe dieses Jahres entnommen.
- Durch zwölf teilen. Monatliche Ausgabe = jährliche Ausgabe ÷ 12.
Die Beträge sind in heutigem Geld, die Ausgaben behalten also jedes Jahr dieselbe Kaufkraft. Ein Vermächtnis senkt sie: Dieselben Angaben mit einem Vermächtnis von 200,000 ergeben 4,673 im Monat. Das aktuelle Alter legt nur die Jahre der Lebensphasen fest; der Rechner schreibt die heutigen Ersparnisse nicht bis zum Startalter fort.
Hochphase, Goldene Phase und Komfortphase
Die Altersgrenzen sind fest: Die Hochphase läuft bis 50, die Goldene Phase umfasst 51–65, die Komfortphase reicht von 66 bis zu Ihrer Lebenserwartung. Es sind Energiephasen, keine Gesundheitsprognose und kein versprochenes Datum. Die Jahre zählen ab Ihrem aktuellen Alter. Der Betrag jeder Phase sind die Entnahmejahre darin mal die jährliche Ausgabe.
Die Ausgabe ist in jeder Phase gleich. Die Phasen zeigen, wo das Geld landet; sie ändern den Betrag nicht. Für Avery dauert die Hochphase 9 Jahre (42–50), aber nur das Alter 50 ist ein Entnahmejahr, also 59,140. Die Goldene Phase dauert 15 Jahre, 887,097. Die Komfortphase dauert 19 Jahre, 1,123,657. Zusammen sind das 2,069,894.
Weg zu Null und die 4%-Regel
Die 4%-Zeile im Ergebnis sind 4% des Portfolios bei Entnahmebeginn, geteilt durch 12: 4,000 im Monat für Avery. Beide beantworten verschiedene Fragen. Die 4%-Regel ist eine Faustregel für eine Entnahme, die ein Portfolio erhalten soll. Weg zu Null bemisst die Ausgaben so, dass beim gewählten Alter null oder das Vermächtnis erreicht wird.
Über 35 Jahre bei 3.40% realer Rendite zahlt Weg zu Null 4.93% des Portfolios pro Jahr aus, über der 4%-Zeile. Über 60 Jahre bei derselben Rendite sind es 3.93%, darunter. Ein kürzerer Horizont oder eine höhere reale Rendite erhöht den Wert von Weg zu Null; ein längerer senkt ihn.
Was dieser Rechner nicht kann
- Er rechnet jedes Jahr mit einer festen Rendite. Keine Marktschwankungen, also kein Reihenfolgerisiko der Renditen.
- Er zieht keine Steuern von den Entnahmen ab.
- Er kennt keine gesetzliche Rente, AHV oder Social Security, keine Leibrente und kein anderes Einkommen.
- Er nutzt eine einzige Lebenserwartung, nicht die Wahrscheinlichkeit, länger zu leben. Wer über dieses Alter hinaus auf diesem Niveau ausgibt, hat nichts mehr zu entnehmen.
- Er gibt jedes Jahr denselben realen Betrag aus. In der Hochphase gibt er nicht mehr aus.
- Er schreibt die heutigen Ersparnisse nicht bis zum Startalter fort.
- Die Rendite muss über der Inflation liegen, sonst rechnet das Formular nicht.
- Die Beispiele sind fiktiv. Nichts wird gespeichert. Keine Beratung.