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Freiheitsdatum · nichts wird gespeichert

FIRE-Rechner für den Ruhestand

Finden Sie das Alter, ab dem Ihr investiertes Geld Ihre Lebenshaltungskosten decken kann — Ihr Freiheitsdatum, ab dem finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitiger Ruhestand möglich sind und Geld in den Hintergrund treten kann —, und wie lange das Geld danach reicht. Das Ziel ist das 25-Fache eines Jahres an Lebenshaltungskosten, wie in der Berechnung in Ihrem Konto. Ihre Entnahmerate nach diesem Datum bestimmt, wie lange das Geld reicht, nicht wann Sie dort ankommen. Das Formular bleibt in Ihrem Browser. Nichts wird gespeichert. Keine Beratung.

Die Jahre bis FIRE zählen investierte Guthaben und das, was Sie jeden Monat hinzufügen, mit einer einzigen Mischrendite. Eine Rente, die erst später ein Einkommen zahlt, wird nicht mitgezählt — so rückt das Datum nicht durch Geld nach vorn, das Sie noch nicht ausgeben können. Dies ist kein Rechner für Rentenansprüche.

Wählen Sie ein fiktives Leben aus den Lebensjahreszeiten. Ihre Wahl füllt den Rechner mit den Zahlen dieses Haushalts: investierte Guthaben einschließlich Altersvorsorgekonten (ohne Haus, ohne Bargeldreserve), was jeden Monat hineinfließt, und die Kern-Lebenshaltungskosten. Dieses Formular lässt sie mit 6% Rendite nach 3% Inflation wachsen (real 2.91%) und lässt Bildungs- und Erlebnisziele weg. Das Freiheitsdatum in jeder Geschichte stammt aus der Berechnung in Ihrem Konto, die die Freiheit am heutigen Ziel vor Inflation datieren kann; es kann daher früher liegen als in diesem Formular. Setzen Sie die Inflation auf 0, um unter gleichen Bedingungen zu vergleichen.

* Pflichtfeld · # Zahl · % Prozent

Ziel = monatliche Lebenshaltungskosten × 12 × 25 (4%), wie in der Berechnung in Ihrem Konto; die SWR verschiebt Ihr Freiheitsdatum also nicht. Die SWR ist der Anteil des Portfolios, den Sie danach jedes Jahr entnehmen: 4% entsprechen Ihren Lebenshaltungskosten; eine höhere Rate entnimmt mehr, und das Geld ist früher aufgebraucht. Realer ROI = (1+gemischt)/(1+Inflation)−1 · Ziel und Ersparnisse in heutigem Geld. Die Währung dient nur der Anzeige — sie wird nicht gespeichert.

Nichts wird im Browser gespeichert. Zur Veranschaulichung — keine Finanzberatung.

Ihr Freiheitsdatum

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Geben Sie Ihre Zahlen ein oder wählen Sie ein Leben aus den Lebensjahreszeiten, um die Jahre bis zur Unabhängigkeit und das Alter zu sehen, ab dem Geld in den Hintergrund treten kann.

Nur zur Veranschaulichung — keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Berechnung in Ihrem Konto rechnet mit Decimal auf Ihren Haushaltsbüchern; dieses Formular bildet ihr Freiheitsdatum nicht nach.

Wie hoch ist meine FIRE-Zahl?

FIRE steht für „financial independence, retire early“: finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitiger Ruhestand. Ihre FIRE-Zahl ist ein investiertes Portfolio, das groß genug ist, dass eine jährliche Entnahme in Höhe einer sicheren Entnahmerate (SWR) — des Anteils, den Sie jedes Jahr herausnehmen — ein Jahr an Lebenshaltungskosten bezahlt. Bei 4%, der 4%-Regel, ist das das 25-Fache eines Jahres an Lebenshaltungskosten. Dieses Formular und die Berechnung in Ihrem Konto setzen das Ziel beide beim 25-Fachen an; Ihr Freiheitsdatum hängt also nie von der eingegebenen SWR ab. Diese Rate bestimmt nur, was nach dem Datum entnommen wird und wie lange es reicht. Die Ergebniskarte nennt sie FIRE-Ziel.

Rechenbeispiel: Avery Tan, der fiktive 40er-Haushalt in der Beispielleiste oben, ist 42 und lebt von 8,536 im Monat — 102,432 im Jahr. Das Ziel ist das 25-Fache davon: 2,560,800. Avery hat 904,800 investiert, 35.33% davon. Mit 2,050 im Monat bei 6% Rendite und 3% Inflation — real 2.91% — ist es in 23.20 Jahren erreicht; das Freiheitsdatum liegt also bei 65 Jahren, in der Goldenen Phase. Die Berechnung in Ihrem Konto setzt dieses Leben vor Inflation bei 57 an; der Abschnitt dazu weiter unten erklärt, warum.

Ab dem Alter von 65 entnimmt Avery 4% des Portfolios — 102,432 im Jahr, genau die Lebenshaltungskosten —, und bei der konstanten realen Rendite von 2.91% reicht das Geld etwa 43 Jahre, über das Alter von 100 hinaus. Bei 5% bleibt das Freiheitsdatum bei 65, aber Avery entnimmt 128,040 im Jahr (10,670 im Monat, mehr als die Lebenshaltungskosten); so reicht das Geld etwa 29 Jahre, bis zum Alter von 94. Wählen Sie oben 40er, um dieselben Zahlen zu sehen.

Wie die Jahre bis FIRE berechnet werden

  1. Ziel festlegen. FIRE-Zahl = monatliche Lebenshaltungskosten × 12 × 25 (eine Rate von 4%, wie in der Berechnung in Ihrem Konto).
  2. Zuerst die Inflation herausrechnen. Reale Rendite = (1 + ROI) ÷ (1 + Inflation) − 1.
  3. Jahr für Jahr rechnen. Jedes Jahr bringt das investierte Vermögen die reale Rendite, und die Ersparnisse des Jahres (monatliche Ersparnisse × 12) kommen am Jahresende hinzu.
  4. Den Schnittpunkt finden. Die Jahre bis FIRE sind der Zeitpunkt, an dem dieser Saldo das Ziel zum ersten Mal erreicht, auf 2 Dezimalstellen.
  5. Das Alter ablesen. Freiheitsdatum = aktuelles Alter + Jahre, auf ein ganzes Jahr gerundet. Die Phase — Hochphase bis 50, Goldene Phase 51–65, Komfortphase ab 66 — folgt diesem Alter.

Wie lange das Geld reicht

  1. Die Entnahme bestimmen. Jährliche Entnahme = SWR × Portfolio: das FIRE-Ziel oder Ihr investiertes Vermögen, wenn Sie schon jetzt frei sind. Sie bleibt in heutigem Geld jedes Jahr gleich.
  2. Zu Jahresbeginn entnehmen. Die Entnahme eines Jahres wird zuerst abgezogen; der Rest bringt die reale Rendite.
  3. Die Jahre zählen. Geld reicht = die Jahre, bis das Portfolio aufgebraucht ist, einschließlich des letzten angebrochenen Jahres, auf ein ganzes Jahr gerundet. Reicht es über das Alter von 100 hinaus, nennt die Karte das statt eines Alters.
  4. Die Raten erkennen, bei denen das Geld dauerhaft reicht. Liegt die SWR bei oder unter reale Rendite ÷ (1 + reale Rendite), deckt die Rendite jede Entnahme, und das Geld reicht dauerhaft — 2.83% bei der voreingestellten realen Rendite von 2.91% (6% ROI, 3% Inflation).

Die Entnahmerate verschiebt das Freiheitsdatum nicht — Avery erreicht 2,560,800 bei jeder Rate mit 65 Jahren. Sie bestimmt, wie viel jedes Jahr entnommen wird, und damit, wie lange das Geld reicht. Für Avery, bei 6% ROI und 3% Inflation:

Averys jährliche Entnahme und wie lange das Geld reicht, bei vier Entnahmeraten
Sichere Entnahmerate Entnahme pro Jahr Pro Monat Geld reicht (Jahre)
7% 179,256 14,938 18
5% 128,040 10,670 29
4% 102,432 8,536 43
3% 76,824 6,402 100

Averys Lebenshaltungskosten betragen 8,536 im Monat. Unter 4% ist die Entnahme geringer; über 4% wird mehr ausgegeben, und das Geld ist früher aufgebraucht.

Warum Ihre Rente nicht ins Datum eingeht

Guthaben, die Sie bereits in Altersvorsorgekonten halten — ein Roth-Konto oder 401(k), ein Riester- oder Rürup-Vertrag oder eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Deutschland, die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge in Österreich, die 2. oder 3. Säule in der Schweiz, CPF, ein RRSP — sind investiertes Vermögen, und die Beispiele aus den Lebensjahreszeiten zählen sie mit. Eine Rente, die erst später ein Einkommen zahlt, etwa die gesetzliche Rente in Deutschland, die Pension aus der Pensionsversicherung in Österreich, die AHV in der Schweiz oder eine Leistungszusage, bleibt außen vor; so zieht sie Ihr Freiheitsdatum nicht mit Geld nach vorn, das Sie noch nicht ausgeben können. Die Seite schätzt keine Rentenzahlung. Die Berechnung in Ihrem Konto führt Altersvorsorgekonten als eigene Zeile, mit eigenem Zugangsalter und eigener Rendite. Auch nach Ihrem Freiheitsdatum wird eine solche Rente nicht hinzugerechnet: Zeile und Balken „Geld reicht“ gehen davon aus, dass allein das Portfolio jede Entnahme bezahlt; ein Renteneinkommen würde das Geld länger reichen lassen als angezeigt.

Was dieser Rechner nicht kann

  • Er rechnet jedes Jahr mit derselben Rendite. Keine Marktschwankungen.
  • FIRE-Zahl, Ersparnisse und Entnahmen sind in heutigem Geld, und die Inflation ist ein fester Satz — 3%, wenn Sie ihn nicht ändern. Die tatsächliche Inflation schwankt von Jahr zu Jahr.
  • Der gemischte ROI darf nicht unter der Inflation liegen, sonst rechnet das Formular nicht.
  • Er berücksichtigt keine Steuern.
  • Er hat kein Feld für ein Eigenheim oder eine Bargeldreserve. Die Beispiele lassen beides weg.
  • Eine Rente, die erst später ein Einkommen zahlt, wird nicht mitgezählt, wie der Abschnitt oben erklärt.
  • Er kennt keine Bildungs- oder Erlebnisziele. Die Berechnung in Ihrem Konto ergänzt sie.
  • Die monatlichen Ersparnisse bleiben in heutigem Geld jedes Jahr gleich.
  • Er lässt die Entnahmerate weder das Ziel noch das Datum verändern: Das Ziel ist immer das 25-Fache der Lebenshaltungskosten.
  • Die Entnahme bleibt nach dem Freiheitsdatum in heutigem Geld jedes Jahr gleich; sie ändert sich weder mit den Märkten noch mit dem Alter.
  • Er plant bis zum Alter von 100. Ein Datum nach 100 gilt als nicht erreicht, und der Balken „Geld reicht“ endet bei 100.
  • Eine sichere Entnahmerate ist eine Faustregel, keine Garantie. Zeile und Balken „Geld reicht“ rechnen mit einer konstanten Rendite und ohne Renteneinkommen; ein Markteinbruch früh im Ruhestand verkürzt sie.
  • Die Beispiele sind fiktiv. Nichts wird gespeichert. Keine Beratung.

Die Berechnung in Ihrem Konto, nicht dieses Formular

Die Berechnung in Ihrem Konto lässt jeden Anteil mit seiner eigenen Rendite wachsen, hält die Bargeldreserve konstant und rechnet Bildungs- und Erlebnisziele in das Ziel ein. Sie hat eine eigene angenommene Inflationsrate (3% für diese Leben); bei 4% oder weniger datiert sie die Freiheit am heutigen Ziel — vor Inflation —, wenn das um die Inflation erhöhte Ziel innerhalb ihres Diagramms nicht erreichbar ist. Genau das passiert bei Avery: Die Berechnung zeigt 57, dieses Formular bei 3% Inflation 65. Mit Inflation 0 landet dieses Formular für jedes Leben ein Jahr vor oder nach der Berechnung (Avery 56). Registrieren Sie sich, um sie mit Ihren eigenen Haushaltsbüchern zu nutzen.

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