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Desacumulação · nada é guardado

Calculadora Caminho para zero

Esboce um gasto mensal real que aponta para zero, ou para um legado que indicar. Pico, dourada e conforto são fases de energia. Não são uma data prometida a ninguém. O formulário fica no seu navegador. Nada é guardado. Não é aconselhamento.

Escolha uma vida fictícia das Estações da vida. A escolha preenche a calculadora. A carteira no início da retirada é um valor redondo de esboço, para que veja um gasto.

* obrigatório · # número · % percentagem

ROI real = (1+combinado)/(1+inflação)−1 · gasto real constante em cada ano.

Gasto real ótimo

—

Introduza os seus valores, ou experimente o exemplo, para ver quanto pode gastar por mês enquanto retira até zero ou até um legado.

Apenas ilustrativo — não é aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico. O relatório Caminho para zero na sua conta calcula com Decimal sobre os seus registos e a parcela FIRE na idade inicial.

Quanto posso gastar por mês na reforma?

O Caminho para zero reparte a carteira num gasto real constante em cada ano, calculado para chegar a zero — ou ao legado que indicar — na sua esperança de vida. É gastar até zero, não uma retirada pensada para durar para sempre.

Exemplo prático: Avery Tan, o agregado fictício dos 40–49 anos na barra acima, tem 42 anos. O valor redondo do esboço é 1,200,000 no início da retirada, aos 50 anos. Retirar até aos 85 são 35 anos. Um rendimento de 6.5% e uma inflação de 3% dão um rendimento real de 3.40%. O gasto constante é de 59,140 por ano — 4,928 por mês — em dinheiro de hoje, em qualquer moeda. Escolha 40–49 anos acima para ver os mesmos valores.

Como se calcula o gasto até zero

  1. Retirar primeiro a inflação. Rendimento real = (1 + rendimento) ÷ (1 + inflação) − 1.
  2. Contar os anos. Anos de retirada = esperança de vida − idade inicial.
  3. Encontrar o gasto constante. O gasto anual é o único montante que leva a carteira até ao legado na esperança de vida. Em cada ano a carteira cresce ao rendimento real e depois sai o gasto desse ano.
  4. Dividir por doze. Gasto mensal = gasto anual ÷ 12.

Os montantes estão em dinheiro de hoje, por isso o gasto mantém o mesmo poder de compra todos os anos. Um legado reduz o gasto: os mesmos valores com um legado de 200,000 dão 4,673 por mês. A idade atual só define os anos das fases de vida; a calculadora não projeta a poupança de hoje até à idade inicial.

Anos de pico, dourados e de conforto

As idades são fixas: a fase de pico vai até aos 50, a fase dourada vai dos 51–65, a fase de conforto vai dos 66 até à sua esperança de vida. São fases de energia, não uma previsão de saúde nem uma data prometida. Os anos contam a partir da sua idade atual. O montante de cada fase são os anos de retirada dentro dela vezes o gasto anual.

O gasto é igual em todas as fases. As fases mostram onde o dinheiro é gasto; não mudam o montante. Para Avery, a fase de pico são 9 anos (42–50), mas só a idade de 50 é um ano de retirada, por isso 59,140. A fase dourada são 15 anos, 887,097. A fase de conforto são 19 anos, 1,123,657. No total, 2,069,894.

O Caminho para zero e a regra dos 4%

A linha dos 4% no resultado são 4% da carteira no início da retirada, divididos por 12: 4,000 por mês para Avery. As duas respondem a perguntas diferentes. A regra dos 4% é uma regra prática para uma retirada pensada para manter a carteira. O Caminho para zero calcula o gasto para chegar a zero, ou ao legado, na idade que escolheu.

Em 35 anos a um rendimento real de 3.40%, o Caminho para zero paga 4.93% da carteira por ano, acima da linha dos 4%. Em 60 anos ao mesmo rendimento paga 3.93%, abaixo dela. Um horizonte mais curto ou um rendimento real mais alto aumenta o valor do Caminho para zero; um horizonte mais longo reduz-o.

O que esta calculadora não faz

  • Usa um rendimento fixo todos os anos. Sem oscilações de mercado, por isso sem risco de sequência de rendimentos.
  • Não desconta impostos às retiradas.
  • Não inclui pensão do Estado (Segurança Social, INSS, Social Security), renda vitalícia nem outros rendimentos.
  • Usa uma única esperança de vida, não a probabilidade de viver mais. Gastar a este nível para além dessa idade não deixa nada para retirar.
  • Gasta o mesmo montante real todos os anos. Não gasta mais nos anos de pico.
  • Não projeta a poupança de hoje até à idade inicial.
  • O rendimento tem de ser superior à inflação; caso contrário, o formulário não calcula.
  • Os exemplos são fictícios. Nada é guardado. Não é aconselhamento.