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Data de liberdade · nada é guardado

Calculadora de reforma FIRE

Descubra a idade a partir da qual o seu dinheiro investido pode cobrir os seus custos de vida — a sua Data de liberdade, quando a independência financeira e a reforma antecipada se tornam possíveis e o dinheiro pode passar para segundo plano — e quanto tempo dura o dinheiro depois. O objetivo é 25 vezes um ano de custos de vida, como no Acompanhamento na sua conta. A sua taxa de retirada depois dessa data define quanto tempo dura o dinheiro, não quando lá chega. O formulário fica no seu navegador. Nada é guardado. Não é aconselhamento.

Os anos até FIRE contam os saldos investidos e o que acrescenta todos os meses, a um único rendimento combinado. Uma pensão que só paga um rendimento mais tarde não conta, para que a data não seja antecipada com dinheiro que ainda não pode gastar. Não é uma calculadora de pensões.

Escolha uma vida fictícia das Estações da vida. A escolha preenche a calculadora com os valores desse agregado: saldos investidos, incluindo contas de reforma (sem casa e sem reserva de caixa), o que entra nelas todos os meses e os custos de vida essenciais. Este formulário fá-los crescer a um rendimento de 6% depois de uma inflação de 3% (2.91% reais) e deixa de fora os objetivos de educação e de experiências. A Data de liberdade de cada história é a do Acompanhamento na sua conta, que pode datar a liberdade face ao objetivo de hoje antes da inflação, por isso pode surgir mais cedo do que neste formulário. Ponha a inflação a 0 para comparar em pé de igualdade.

* obrigatório · # número · % percentagem

Objetivo = custos de vida mensais × 12 × 25 (4%), como no Acompanhamento na sua conta, por isso a SWR não altera a sua Data de liberdade. A SWR é a parte da carteira que retira em cada ano depois dessa data: 4% igualam os seus custos de vida; uma taxa mais alta gasta mais e o dinheiro esgota-se mais cedo. ROI real = (1+combinado)/(1+inflação)−1 · objetivo e poupança em dinheiro de hoje. A moeda serve apenas para apresentação — não é guardada.

Nada é guardado no navegador. Ilustrativo — não é aconselhamento financeiro.

A sua Data de liberdade

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Introduza os seus valores, ou escolha uma vida das Estações da vida, para ver os anos até à independência e a idade em que o dinheiro pode passar para segundo plano.

Apenas ilustrativo — não é aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico. O Acompanhamento na sua conta calcula com Decimal sobre os seus registos; este formulário não reproduz a Data de liberdade que ele calcula.

Qual é o meu número FIRE?

FIRE significa «financial independence, retire early»: independência financeira e reforma antecipada. O seu número FIRE é a carteira investida suficientemente grande para que retirar dela, em cada ano, uma taxa de retirada segura (SWR) — a parte da carteira que retira — pague um ano de custos de vida. A 4%, a regra dos 4%, são 25 vezes um ano de custos de vida. Este formulário e o Acompanhamento na sua conta usam ambos 25 vezes para o objetivo, por isso a sua Data de liberdade nunca depende da SWR que introduz; essa taxa só define o que sai depois da data e quanto tempo dura. O cartão de resultado chama-lhe objetivo FIRE.

Exemplo prático: Avery Tan, o agregado fictício dos 40–49 anos na barra acima, tem 42 anos e vive com 8,536 por mês — 102,432 por ano. O objetivo é 25 vezes esse valor: 2,560,800. Avery tem 904,800 investidos, 35.33% do objetivo. Acrescentando 2,050 por mês a um rendimento de 6% com inflação de 3% — um rendimento real de 2.91% —, chega lá em 23.20 anos, por isso a Data de liberdade é aos 65 anos, na fase dourada. O Acompanhamento na sua conta coloca esta vida nos 57, antes da inflação; a secção sobre ele, mais abaixo, explica porquê.

Depois dos 65 anos, Avery retira 4% da carteira — 102,432 por ano, exatamente os custos de vida — e o dinheiro dura cerca de 43 anos ao rendimento real constante de 2.91%, além dos 100 anos. A 5%, a Data de liberdade continua nos 65, mas Avery retira 128,040 por ano (10,670 por mês, mais do que os custos de vida), por isso o dinheiro dura cerca de 29 anos, até aos 94. Escolha 40–49 anos acima para ver os mesmos valores.

Como se calculam os anos até FIRE

  1. Definir o objetivo. Número FIRE = custos de vida mensais × 12 × 25 (uma taxa de 4%, como no Acompanhamento na sua conta).
  2. Retirar primeiro a inflação. Rendimento real = (1 + ROI) ÷ (1 + inflação) − 1.
  3. Somar um ano de cada vez. Em cada ano, o património investido rende o rendimento real e a poupança desse ano (poupança mensal × 12) é somada no fim do ano.
  4. Encontrar o cruzamento. Os anos até FIRE são o momento em que esse saldo atinge o objetivo pela primeira vez, com 2 casas decimais.
  5. Ler a idade. Data de liberdade = idade atual + anos, arredondada a um ano inteiro. A fase — pico até aos 50, dourada dos 51 aos 65, conforto a partir dos 66 — segue essa idade.

Quanto tempo dura o dinheiro

  1. Calcular a retirada. Retirada anual = SWR × a carteira: o objetivo FIRE, ou o seu património investido se já for livre. Mantém-se igual em dinheiro de hoje todos os anos.
  2. Retirar no início do ano. A retirada de cada ano sai primeiro; o resto rende o rendimento real.
  3. Contar os anos. O dinheiro dura = os anos até a carteira se esgotar, contando a última fração de ano, arredondados a um ano inteiro. Além dos 100 anos, o cartão indica-o em vez de uma idade.
  4. Identificar as taxas com que nunca se esgota. Se a SWR for igual ou inferior ao rendimento real ÷ (1 + rendimento real), o rendimento cobre cada retirada e o dinheiro não se esgota — 2.83% ao rendimento real predefinido de 2.91% (ROI de 6%, inflação de 3%).

A taxa de retirada não altera a Data de liberdade — Avery atinge 2,560,800 aos 65 anos com qualquer taxa. Define quanto sai em cada ano e, por isso, quanto tempo dura o dinheiro. Para Avery, com ROI de 6% e inflação de 3%:

Retirada anual de Avery e quanto tempo dura o dinheiro a quatro taxas de retirada
Taxa de retirada segura Retirada por ano Por mês O dinheiro dura (anos)
7% 179,256 14,938 18
5% 128,040 10,670 29
4% 102,432 8,536 43
3% 76,824 6,402 100

Os custos de vida de Avery são 8,536 por mês. Abaixo de 4%, a retirada é menor; acima de 4%, gasta mais e o dinheiro esgota-se mais cedo.

Porque é que a sua pensão não conta para a data

Os saldos que já tem em contas de reforma — uma conta Roth ou um 401(k), um PPR (plano poupança-reforma) ou um fundo de pensões da empresa em Portugal, um PGBL ou VGBL no Brasil, o CPF, um RRSP — são património investido, e os exemplos das Estações da vida incluem-nos. Uma pensão que só paga um rendimento mais tarde, como a pensão de velhice da Segurança Social em Portugal, a aposentadoria do INSS no Brasil ou uma promessa de benefício definido, fica de fora, para não antecipar a sua Data de liberdade com dinheiro que ainda não pode gastar. A página não estima o valor de uma pensão. O Acompanhamento na sua conta mantém as contas de reforma numa linha própria, com a sua própria idade de acesso e o seu próprio rendimento. Também não é somada depois da sua Data de liberdade: a linha e a barra «o dinheiro dura» assumem que só a carteira paga cada retirada, por isso uma pensão faria o dinheiro durar mais do que o indicado.

O que esta calculadora não faz

  • Usa um único rendimento todos os anos. Sem oscilações de mercado.
  • O número FIRE, a poupança e as retiradas estão em dinheiro de hoje, e a inflação é uma taxa fixa — 3%, salvo se a alterar. A inflação real varia de ano para ano.
  • O ROI combinado não pode ser inferior à inflação; caso contrário, o formulário não calcula.
  • Não tem em conta os impostos.
  • Não tem campo para uma casa nem para uma reserva de caixa. Os exemplos deixam ambas de fora.
  • Uma pensão que só paga um rendimento mais tarde não conta, como explica a secção acima.
  • Não tem objetivos de educação nem de experiências. O Acompanhamento na sua conta acrescenta-os.
  • A poupança mensal mantém-se igual todos os anos, em dinheiro de hoje.
  • Não deixa a taxa de retirada alterar o objetivo nem a data: o objetivo é sempre 25 vezes os custos de vida.
  • A retirada mantém-se igual em dinheiro de hoje todos os anos depois da Data de liberdade; não muda com os mercados nem com a idade.
  • Planeia até aos 100 anos. Uma data depois dos 100 aparece como não atingida, e a barra «o dinheiro dura» termina nos 100.
  • Uma taxa de retirada segura é uma regra prática, não uma garantia. A linha e a barra «o dinheiro dura» usam um único rendimento constante e nenhuma pensão; uma queda do mercado no início da reforma encurta-as.
  • Os exemplos são fictícios. Nada é guardado. Não é aconselhamento.

Acompanhamento na sua conta, não este formulário

O Acompanhamento na sua conta faz crescer cada parcela à sua própria taxa, mantém a reserva de caixa estável e acrescenta ao objetivo os objetivos de educação e de experiências. Tem a sua própria taxa de inflação assumida (3% para estas vidas); a 4% ou menos, quando o objetivo aumentado pela inflação fica fora de alcance dentro do seu gráfico, data a liberdade face ao objetivo de hoje — antes da inflação. É o que acontece com Avery: o Acompanhamento indica 57 onde este formulário, com 3% de inflação, indica 65. Com a inflação a 0, este formulário fica um ano antes ou depois do Acompanhamento em todas as vidas (Avery: 56). Registe-se para o usar com os seus próprios registos.

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