Langkau ke kandungan

Tarikh Kebebasan · tiada yang disimpan

Kalkulator persaraan FIRE

Cari umur wang yang anda laburkan boleh menampung kos hidup anda — Tarikh Kebebasan anda, tahun wang boleh undur diri — dan berapa lama wang bertahan selepas itu. Sasarannya 25 kali kos hidup setahun, seperti dalam penjejak dalam akaun. Kadar pengeluaran anda selepas tarikh itu menentukan berapa lama wang bertahan, bukan bila anda sampai ke sana. Borang kekal dalam pelayar anda. Tiada yang disimpan. Bukan nasihat.

Tahun ke FIRE mengira baki yang dilabur dan apa yang anda tambah setiap bulan, pada satu pulangan campuran. Pencen yang membayar pendapatan kemudian tidak dikira, jadi tarikhnya tidak dinaikkan oleh wang yang belum boleh anda belanjakan. Ini bukan kalkulator faedah pencen.

Pilih satu kehidupan fiksyen daripada Kehidupan dalam musim. Pilihan itu mengisi kalkulator dengan angka isi rumah itu sendiri: baki yang dilabur termasuk akaun persaraan (tanpa rumah, tanpa penampan tunai), apa yang dimasukkan setiap bulan, dan kos hidup teras. Borang ini mengembangkannya pada pulangan 6% selepas inflasi 3% (pulangan sebenar 2.91%) dan tidak memasukkan matlamat pendidikan dan pengalaman. Tarikh Kebebasan dalam setiap cerita ialah tarikh penjejak dalam akaun, yang boleh mengira kebebasan berbanding sasaran hari ini sebelum inflasi, jadi tarikhnya boleh kelihatan lebih awal daripada borang ini. Tetapkan inflasi kepada 0 untuk perbandingan yang setara.

* wajib · # nombor · % peratus

Sasaran = kos hidup bulanan × 12 × 25 (4%), seperti dalam penjejak dalam akaun, jadi SWR tidak mengalihkan Tarikh Kebebasan anda. SWR ialah bahagian portfolio yang anda keluarkan setiap tahun selepas tarikh itu: 4% sama dengan kos hidup anda; lebih tinggi bermakna berbelanja lebih dan wang habis lebih cepat. ROI sebenar = (1+campuran)/(1+inflasi)−1 · sasaran dan simpanan dalam nilai wang hari ini. Mata wang hanya untuk paparan — tidak disimpan.

Tiada yang disimpan dalam pelayar. Ilustratif — bukan nasihat kewangan.

Tarikh Kebebasan anda

—

Masukkan angka anda, atau pilih satu kehidupan daripada Kehidupan dalam musim, untuk melihat tahun ke kebebasan kewangan dan umur wang boleh undur diri.

Ilustratif sahaja — bukan nasihat kewangan, cukai atau undang-undang. Penjejak dalam aplikasi menggunakan matematik Decimal pada lejar anda; borang ini tidak menghasilkan semula Tarikh Kebebasan penjejak itu.

Berapakah nombor FIRE saya?

FIRE bermaksud kebebasan kewangan, bersara awal (financial independence, retire early). Nombor FIRE anda ialah portfolio pelaburan yang cukup besar sehingga pengeluaran pada kadar pengeluaran selamat (SWR) setiap tahun — bahagian portfolio yang anda keluarkan — membayar kos hidup setahun. Pada 4%, iaitu peraturan 4%, jumlahnya 25 kali kos hidup setahun. Borang ini dan penjejak dalam akaun sama-sama menggunakan 25 kali untuk sasaran, jadi Tarikh Kebebasan anda tidak pernah bergantung pada SWR yang anda taip; kadar itu hanya menentukan apa yang dikeluarkan selepas tarikh itu dan berapa lama wang bertahan. Kad keputusan memanggilnya sasaran FIRE.

Contoh lengkap: Avery Tan, isi rumah fiksyen 40-an dalam senarai di atas, berumur 42 dan hidup dengan 8,536 sebulan — 102,432 setahun. Sasarannya 25 kali jumlah itu: 2,560,800. Avery mempunyai 904,800 yang dilabur, iaitu 35.33% daripadanya. Dengan menambah 2,050 sebulan pada pulangan 6% dengan inflasi 3% — pulangan sebenar 2.91% — sasaran itu dicapai dalam 23.20 tahun, jadi Tarikh Kebebasan ialah umur 65, dalam tahun emas. Penjejak dalam akaun meletakkan kehidupan ini pada umur 57, sebelum inflasi; bahagian penjejak di bawah menerangkan sebabnya.

Selepas umur 65, Avery mengeluarkan 4% daripada portfolio — 102,432 setahun, tepat sama dengan kos hidup — dan wang bertahan kira-kira 43 tahun pada pulangan sebenar yang stabil 2.91%, melepasi umur 100. Pada 5%, Tarikh Kebebasan masih 65, tetapi Avery mengeluarkan 128,040 setahun (10,670 sebulan, lebih daripada kos hidup), jadi wang bertahan kira-kira 29 tahun, hingga umur 94. Pilih 40-an di atas untuk melihat angka yang sama.

Cara tahun ke FIRE dikira

  1. Tetapkan sasaran. Nombor FIRE = kos hidup bulanan × 12 × 25 (kadar 4%, seperti dalam penjejak dalam akaun).
  2. Keluarkan inflasi dahulu. Pulangan sebenar = (1 + ROI) ÷ (1 + inflasi) − 1.
  3. Tambah setahun demi setahun. Setiap tahun, kekayaan dilabur memperoleh pulangan sebenar dan simpanan tahun itu (simpanan bulanan × 12) ditambah pada hujung tahun.
  4. Cari titik silang. Tahun ke FIRE ialah saat baki itu mula-mula mencapai sasaran, hingga 2 tempat perpuluhan.
  5. Baca umurnya. Tarikh Kebebasan = umur semasa + tahun, dibundarkan kepada tahun penuh. Tahap — puncak hingga 50, emas 51–65, selesa dari 66 — mengikut umur itu.

Berapa lama wang bertahan

  1. Tentukan pengeluaran. Pengeluaran tahunan = SWR × portfolio: sasaran FIRE, atau kekayaan dilabur anda jika anda sudah bebas sekarang. Jumlahnya kekal sama dalam nilai wang hari ini setiap tahun.
  2. Keluarkan pada awal tahun. Pengeluaran setiap tahun diambil dahulu; bakinya memperoleh pulangan sebenar.
  3. Kira tahunnya. Wang bertahan = bilangan tahun sehingga portfolio habis, termasuk sebahagian tahun terakhir, dibundarkan kepada tahun penuh. Jika melepasi umur 100, kad menyatakannya dan bukan umur.
  4. Kenal pasti kadar yang tidak pernah habis. Jika SWR sama dengan atau di bawah pulangan sebenar ÷ (1 + pulangan sebenar), pulangan menampung setiap pengeluaran dan wang tidak habis — 2.83% pada pulangan sebenar lalai 2.91% (ROI 6%, inflasi 3%).

Kadar pengeluaran tidak mengalihkan Tarikh Kebebasan — Avery mencapai 2,560,800 pada umur 65 pada setiap kadar. Ia menentukan berapa banyak yang dikeluarkan setiap tahun, dan oleh itu berapa lama wang bertahan. Untuk Avery, pada ROI 6% dan inflasi 3%:

Pengeluaran tahunan Avery dan berapa lama wang bertahan pada empat kadar pengeluaran
Kadar pengeluaran selamat Pengeluaran setahun Sebulan Wang bertahan (tahun)
7% 179,256 14,938 18
5% 128,040 10,670 29
4% 102,432 8,536 43
3% 76,824 6,402 100

Kos hidup Avery ialah 8,536 sebulan. Di bawah 4%, pengeluarannya kurang daripada itu; di atas 4%, ia berbelanja lebih dan habis lebih cepat.

Mengapa pencen anda tidak dikira dalam tarikh

Baki yang sudah anda pegang dalam akaun persaraan — Roth atau 401(k), dana pencen tempat kerja, CPF, KWSP, RRSP — ialah kekayaan dilabur, dan contoh Kehidupan dalam musim memasukkannya. Pencen yang membayar pendapatan kemudian, seperti pencen kerajaan atau janji manfaat tetap, tidak dimasukkan, supaya ia tidak menarik Tarikh Kebebasan anda lebih awal dengan wang yang belum boleh anda belanjakan. Halaman ini tidak menganggar bayaran pencen. Penjejak dalam akaun menyimpan akaun persaraan sebagai baris tersendiri, dengan umur akses dan pulangannya sendiri. Ia juga tidak ditambah selepas Tarikh Kebebasan anda: baris dan bar wang bertahan menganggap portfolio sahaja membayar setiap pengeluaran, jadi pendapatan pencen akan membuat wang bertahan lebih lama daripada yang ditunjukkan.

Apa yang kalkulator ini tidak lakukan

  • Ia menggunakan satu pulangan setiap tahun. Tiada turun naik pasaran.
  • Nombor FIRE, simpanan dan pengeluaran dalam nilai wang hari ini, dan inflasi ialah satu kadar tetap — 3% melainkan anda mengubahnya. Inflasi sebenar berubah dari tahun ke tahun.
  • ROI campuran tidak boleh lebih rendah daripada inflasi, jika tidak borang tidak akan membuat anggaran.
  • Ia tidak mengambil kira cukai.
  • Ia tiada medan untuk rumah atau penampan tunai. Contoh-contoh tidak memasukkan kedua-duanya.
  • Pencen yang membayar pendapatan kemudian tidak dikira, seperti yang diterangkan dalam bahagian di atas.
  • Ia tiada matlamat pendidikan atau pengalaman. Penjejak dalam akaun menambahnya.
  • Simpanan bulanan kekal sama dalam nilai wang hari ini setiap tahun.
  • Ia tidak membenarkan kadar pengeluaran mengubah sasaran atau tarikh: sasaran sentiasa 25 kali kos hidup.
  • Pengeluaran kekal sama dalam nilai wang hari ini setiap tahun selepas Tarikh Kebebasan; ia tidak berubah mengikut pasaran atau umur.
  • Ia merancang hingga umur 100. Tarikh selepas umur 100 dibaca ‘tidak dicapai’, dan bar wang bertahan berhenti pada umur 100.
  • Kadar pengeluaran selamat ialah panduan kasar, bukan jaminan. Baris dan bar ‘wang bertahan’ menggunakan satu pulangan yang stabil dan tiada pendapatan pencen; kejatuhan pasaran pada awal persaraan memendekkannya.
  • Contoh-contohnya fiksyen. Tiada yang disimpan. Bukan nasihat.

Penjejak dalam akaun, bukan borang ini

Penjejak dalam akaun mengembangkan setiap bahagian pada kadarnya sendiri, mengekalkan penampan tunai tanpa pertumbuhan, dan menambah matlamat pendidikan dan pengalaman kepada sasaran. Ia mempunyai kadar inflasi andaiannya sendiri (3% bagi kehidupan ini); pada 4% atau kurang, apabila sasaran yang dinaikkan oleh inflasi tidak tercapai dalam cartanya, ia mengira kebebasan berbanding sasaran hari ini — sebelum inflasi. Itulah yang berlaku bagi Avery, jadi penjejak menunjukkan 57 sedangkan borang ini pada inflasi 3% menunjukkan 65. Dengan inflasi 0, borang ini berbeza setahun lebih awal atau lewat daripada penjejak bagi setiap kehidupan (Avery 56). Daftar untuk menjalankannya pada lejar anda sendiri.

Cipta akaun anda Log masuk untuk penjejak FIRE penuh