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जमा पूँजी का उपयोग · कुछ भी सहेजा नहीं जाता

शून्य तक का मार्ग कैलकुलेटर

ऐसा वास्तविक मासिक ख़र्च तय करें जो शून्य तक पहुँचे, या आपकी लिखी विरासत तक। शिखर, स्वर्णिम और आराम ऊर्जा के चरण हैं। ये किसी से वादा की गई तारीख़ नहीं हैं। फ़ॉर्म आपके ब्राउज़र में ही रहता है। कुछ भी सहेजा नहीं जाता। यह सलाह नहीं है।

जीवन के मौसम से एक काल्पनिक जीवन चुनें। चुनते ही कैलकुलेटर भर जाता है। निकासी की शुरुआत में पोर्टफ़ोलियो एक गोल अनुमान है, ताकि आप एक ख़र्च देख सकें।

* आवश्यक · # संख्या · % प्रतिशत

वास्तविक ROI = (1+संयुक्त)/(1+मुद्रास्फीति)−1 · हर वर्ष एक समान वास्तविक ख़र्च।

सर्वोत्तम वास्तविक ख़र्च

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अपने आँकड़े डालें, या उदाहरण आज़माएँ, ताकि दिखे कि शून्य या विरासत तक निकासी करते हुए आप हर महीने कितना ख़र्च कर सकते हैं।

केवल उदाहरण के लिए — वित्तीय, कर या क़ानूनी सलाह नहीं। आपके खाते की शून्य तक का मार्ग रिपोर्ट आपके बही-खाते पर Decimal गणना करती है और शुरुआती आयु पर FIRE हिस्सा लेती है।

रिटायरमेंट में हर महीने कितना ख़र्च किया जा सकता है?

शून्य तक का मार्ग पोर्टफ़ोलियो को हर वर्ष एक समान वास्तविक ख़र्च में बाँटता है, इतना कि आपकी जीवन प्रत्याशा वाली आयु पर वह शून्य तक पहुँचे — या आपकी लिखी विरासत तक। यह शून्य तक ख़र्च है, हमेशा चलने वाली निकासी नहीं।

उदाहरण: Avery Tan, ऊपर की उदाहरण-पट्टी का काल्पनिक 40–49 वर्ष वाला परिवार, 42 वर्ष के हैं। निकासी की शुरुआत में, 50 वर्ष की आयु पर, गोल अनुमान 1,200,000 है। 85 तक निकासी के 35 वर्ष हैं। 6.5% प्रतिफल और 3% मुद्रास्फीति से वास्तविक प्रतिफल 3.40% बनता है। समान ख़र्च सालाना 59,140 है — हर महीने 4,928 — आज के पैसे में, किसी भी एक मुद्रा में। यही आँकड़े देखने के लिए ऊपर 40–49 वर्ष चुनें।

शून्य तक ख़र्च कैसे निकाला जाता है

  1. पहले मुद्रास्फीति हटाएँ। वास्तविक प्रतिफल = (1 + प्रतिफल) ÷ (1 + मुद्रास्फीति) − 1।
  2. वर्ष गिनें। निकासी के वर्ष = जीवन प्रत्याशा − शुरुआती आयु।
  3. समान ख़र्च खोजें। सालाना ख़र्च वह एक राशि है जो जीवन प्रत्याशा वाली आयु पर पोर्टफ़ोलियो को विरासत तक ले जाती है। हर वर्ष पोर्टफ़ोलियो वास्तविक प्रतिफल से बढ़ता है, फिर उस वर्ष का ख़र्च निकलता है।
  4. बारह से भाग दें। मासिक ख़र्च = सालाना ख़र्च ÷ 12।

राशियाँ आज के पैसे में हैं, इसलिए ख़र्च की क्रय-शक्ति हर वर्ष वही रहती है। विरासत इसे घटाती है: उन्हीं आँकड़ों में 200,000 की विरासत से हर महीने 4,673 मिलते हैं। वर्तमान आयु सिर्फ़ जीवन-चरणों के वर्ष तय करती है; कैलकुलेटर आज की बचत को शुरुआती आयु तक आगे नहीं बढ़ाता।

शिखर, स्वर्णिम और आराम के वर्ष

आयु तय हैं: शिखर 50 तक, स्वर्णिम 51–65, आराम 66 से आपकी जीवन प्रत्याशा तक। ये ऊर्जा के चरण हैं, स्वास्थ्य का पूर्वानुमान नहीं और वादा की गई तारीख़ भी नहीं। वर्ष आपकी वर्तमान आयु से गिने जाते हैं। हर चरण की राशि = उसके भीतर निकासी के वर्ष × सालाना ख़र्च।

ख़र्च हर चरण में एक जैसा है। चरण दिखाते हैं कि पैसा कहाँ लगता है; वे राशि नहीं बदलते। Avery के लिए शिखर 9 वर्ष (42–50) है, पर सिर्फ़ 50 वर्ष की आयु निकासी का वर्ष है, इसलिए 59,140। स्वर्णिम 15 वर्ष, 887,097। आराम 19 वर्ष, 1,123,657। कुल 2,069,894।

शून्य तक का मार्ग और 4% नियम

नतीजे में 4% वाली पंक्ति निकासी की शुरुआत में पोर्टफ़ोलियो का 4% ÷ 12 है: Avery के लिए हर महीने 4,000। दोनों अलग सवालों का जवाब देते हैं। 4% नियम एक मोटा-मोटा नियम है, ऐसी निकासी के लिए जो पोर्टफ़ोलियो को चलता रखे। शून्य तक का मार्ग ख़र्च को इतना रखता है कि आपकी चुनी आयु पर पैसा शून्य तक, या विरासत तक, पहुँचे।

35 वर्षों में 3.40% वास्तविक प्रतिफल पर शून्य तक का मार्ग हर वर्ष पोर्टफ़ोलियो का 4.93% देता है, 4% वाली पंक्ति से ऊपर। उसी प्रतिफल पर 60 वर्षों में यह 3.93% देता है, उससे नीचे। कम अवधि या ज़्यादा वास्तविक प्रतिफल शून्य तक का मार्ग का आँकड़ा बढ़ाते हैं; लंबी अवधि उसे घटाती है।

यह कैलकुलेटर क्या नहीं करता

  • हर वर्ष एक तय प्रतिफल लेता है। बाज़ार का उतार-चढ़ाव नहीं, इसलिए प्रतिफल के क्रम का जोखिम भी नहीं।
  • निकासी पर कर नहीं घटाता।
  • इसमें सरकारी पेंशन (EPS, Social Security), वार्षिकी या कोई दूसरी आय नहीं है।
  • एक ही जीवन प्रत्याशा लेता है, ज़्यादा लंबे जीवन की संभावना नहीं। उस आयु के बाद इसी स्तर पर ख़र्च करने से निकालने को कुछ नहीं बचता।
  • हर वर्ष एक जैसा वास्तविक ख़र्च करता है। शिखर वर्षों में ज़्यादा ख़र्च नहीं करता।
  • आज की बचत को शुरुआती आयु तक आगे नहीं बढ़ाता।
  • वास्तविक प्रतिफल मुद्रास्फीति से ऊपर होना चाहिए, नहीं तो फ़ॉर्म अनुमान नहीं लगाएगा।
  • उदाहरण काल्पनिक हैं। कुछ भी सहेजा नहीं जाता। यह सलाह नहीं है।