आज़ादी की तारीख़ · कुछ भी सहेजा नहीं जाता

FIRE रिटायरमेंट कैलकुलेटर

वह आयु जानें जब आपका निवेश किया हुआ पैसा आपके जीवन-यापन का ख़र्च उठा सके — आपकी आज़ादी की तारीख़, वह वर्ष जब पैसा गौण हो सकता है और वित्तीय स्वतंत्रता व जल्दी रिटायरमेंट संभव हो जाते हैं — और यह भी कि उसके बाद पैसा कितने समय चलता है। लक्ष्य एक वर्ष के जीवन-यापन ख़र्च का 25 गुना है, जैसा आपके खाते के FIRE ट्रैकर में। उस तारीख़ के बाद आपकी निकासी दर यह तय करती है कि पैसा कितने समय चलता है, यह नहीं कि आप वहाँ कब पहुँचते हैं। फ़ॉर्म आपके ब्राउज़र में ही रहता है। कुछ भी सहेजा नहीं जाता। यह सलाह नहीं है।

FIRE तक के वर्ष निवेशित बैलेंस और हर महीने जोड़ी गई राशि को एक संयुक्त प्रतिफल पर गिनते हैं। बाद में आय देने वाली पेंशन नहीं गिनी जाती, ताकि तारीख़ उस पैसे से पहले न खिसके जिसे आप अभी ख़र्च नहीं कर सकते। यह पेंशन-लाभ कैलकुलेटर नहीं है।

जीवन के मौसम से एक काल्पनिक जीवन चुनें। चुनते ही कैलकुलेटर में उस परिवार के अपने आँकड़े भर जाते हैं: रिटायरमेंट खातों समेत निवेशित बैलेंस (घर और नकद बफ़र नहीं), उनमें हर महीने जाने वाली राशि और मूल जीवन-यापन ख़र्च। यह फ़ॉर्म इन्हें 6% प्रतिफल में से 3% मुद्रास्फीति हटाकर (वास्तविक 2.91%) बढ़ाता है और शिक्षा व अनुभव के लक्ष्य छोड़ देता है। हर कहानी में आज़ादी की तारीख़ आपके खाते के FIRE ट्रैकर की है, जो मुद्रास्फीति से पहले आज के लक्ष्य के आधार पर आज़ादी की तारीख़ निकाल सकता है, इसलिए वह इस फ़ॉर्म से पहले आ सकती है। बराबरी से तुलना के लिए मुद्रास्फीति 0 रखें।

वर्तमान आयु

निवेशित संपत्ति

मासिक बचत

मासिक जीवन-यापन ख़र्च

आज़ादी की तारीख़ के बाद सुरक्षित निकासी दर (SWR) (%)

संयुक्त ROI (%)

मुद्रास्फीति (%)

* आवश्यक · # संख्या · % प्रतिशत

लक्ष्य = मासिक जीवन-यापन ख़र्च × 12 × 25 (4%), जैसा आपके खाते के FIRE ट्रैकर में, इसलिए SWR आपकी आज़ादी की तारीख़ नहीं खिसकाती। SWR पोर्टफ़ोलियो का वह हिस्सा है जो आप उस तारीख़ के बाद हर वर्ष निकालते हैं: 4% आपके जीवन-यापन ख़र्च के बराबर है; इससे ज़्यादा पर ख़र्च ज़्यादा होता है और पैसा जल्दी ख़त्म होता है। वास्तविक ROI = (1+संयुक्त)/(1+मुद्रास्फीति)−1 · लक्ष्य और बचत आज के पैसे में। मुद्रा सिर्फ़ दिखाने के लिए है — सहेजी नहीं जाती।

ब्राउज़र में कुछ भी सहेजा नहीं जाता। केवल उदाहरण के लिए — वित्तीय सलाह नहीं।

आपकी आज़ादी की तारीख़

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अपने आँकड़े डालें, या जीवन के मौसम से कोई जीवन चुनें, ताकि आज़ादी तक के वर्ष और वह आयु दिखे जब पैसा गौण हो सकता है।

केवल उदाहरण के लिए — वित्तीय, कर या क़ानूनी सलाह नहीं। ऐप का ट्रैकर आपके बही-खाते पर Decimal गणना करता है; यह फ़ॉर्म उसकी आज़ादी की तारीख़ नहीं दोहराता।

मेरी FIRE संख्या क्या है?

FIRE का पूरा रूप है financial independence, retire early — यानी वित्तीय स्वतंत्रता और जल्दी रिटायरमेंट। आपकी FIRE संख्या निवेश का वह पोर्टफ़ोलियो है जिसमें से हर वर्ष सुरक्षित निकासी दर (SWR) के हिसाब से निकाली गई राशि — यानी पोर्टफ़ोलियो का वह हिस्सा जो आप निकालते हैं — एक वर्ष का जीवन-यापन ख़र्च चला दे। 4% पर, यानी 4% नियम से, यह एक वर्ष के जीवन-यापन ख़र्च का 25 गुना है। यह फ़ॉर्म और आपके खाते का FIRE ट्रैकर, दोनों लक्ष्य के लिए 25 गुना लेते हैं, इसलिए आपकी आज़ादी की तारीख़ कभी उस SWR पर निर्भर नहीं करती जो आप डालते हैं; वह दर सिर्फ़ यह तय करती है कि तारीख़ के बाद कितना निकलता है और वह कितने समय चलता है। नतीजे वाला कार्ड इसे FIRE लक्ष्य कहता है।

उदाहरण: Avery Tan, ऊपर की उदाहरण-पट्टी का काल्पनिक 40–49 वर्ष वाला परिवार, 42 वर्ष के हैं और हर महीने 8,536 पर जीते हैं — सालाना 102,432। लक्ष्य इसका 25 गुना है: 2,560,800। Avery के पास 904,800 निवेशित हैं, यानी इसका 35.33%। 6% प्रतिफल और 3% मुद्रास्फीति पर — यानी 2.91% वास्तविक प्रतिफल पर — हर महीने 2,050 जोड़ने से लक्ष्य 23.20 वर्ष में पूरा होता है, इसलिए आज़ादी की तारीख़ 65 वर्ष की आयु है, स्वर्णिम वर्षों में। आपके खाते का FIRE ट्रैकर इस जीवन को मुद्रास्फीति से पहले 57 पर रखता है; नीचे ट्रैकर वाला भाग बताता है कि क्यों।

65 वर्ष की आयु के बाद Avery पोर्टफ़ोलियो का 4% निकालते हैं — सालाना 102,432, ठीक जीवन-यापन ख़र्च जितना — और 2.91% के स्थिर वास्तविक प्रतिफल पर पैसा लगभग 43 वर्ष चलता है, 100 वर्ष की आयु के पार। 5% पर भी आज़ादी की तारीख़ 65 ही रहती है, लेकिन Avery सालाना 128,040 निकालते हैं (मासिक 10,670, जीवन-यापन ख़र्च से ज़्यादा), इसलिए पैसा लगभग 29 वर्ष चलता है, 94 वर्ष की आयु तक। यही आँकड़े देखने के लिए ऊपर 40–49 वर्ष चुनें।

FIRE तक के वर्ष कैसे निकाले जाते हैं

लक्ष्य तय करें। FIRE संख्या = मासिक जीवन-यापन ख़र्च × 12 × 25 (4% की दर, जैसा आपके खाते के FIRE ट्रैकर में)।
पहले मुद्रास्फीति हटाएँ। वास्तविक प्रतिफल = (1 + ROI) ÷ (1 + मुद्रास्फीति) − 1।
एक-एक वर्ष जोड़ें। हर वर्ष निवेशित संपत्ति पर वास्तविक प्रतिफल मिलता है और उस वर्ष की बचत (मासिक बचत × 12) वर्ष के अंत में जुड़ती है।
लक्ष्य पार होने का बिंदु खोजें। FIRE तक के वर्ष वह समय है जब यह बैलेंस पहली बार लक्ष्य तक पहुँचता है, दो दशमलव तक।
आयु पढ़ें। आज़ादी की तारीख़ = वर्तमान आयु + वर्ष, पूरे वर्ष तक पूर्णांकित। चरण — 50 तक शिखर, 51–65 स्वर्णिम, 66 से आराम — उसी आयु से तय होता है।

पैसा कितने समय चलता है

निकासी तय करें। सालाना निकासी = SWR × पोर्टफ़ोलियो: FIRE लक्ष्य, या अगर आप अभी से मुक्त हैं तो आपकी निवेशित संपत्ति। यह आज के पैसे में हर वर्ष एक जैसी रहती है।
वर्ष की शुरुआत में निकालें। हर वर्ष की निकासी पहले होती है; बाक़ी पर वास्तविक प्रतिफल मिलता है।
वर्ष गिनें। पैसा जितने वर्ष चलता है = पोर्टफ़ोलियो ख़त्म होने तक के वर्ष, आख़िरी अधूरे वर्ष समेत, पूरे वर्ष तक पूर्णांकित। 100 वर्ष की आयु के पार होने पर कार्ड आयु की जगह यही बताता है।
वे दरें पहचानें जिन पर पैसा ख़त्म नहीं होता। अगर SWR, वास्तविक प्रतिफल ÷ (1 + वास्तविक प्रतिफल) के बराबर या उससे कम है, तो प्रतिफल हर निकासी की भरपाई कर देता है और पैसा ख़त्म नहीं होता — डिफ़ॉल्ट 2.91% वास्तविक प्रतिफल (6% ROI, 3% मुद्रास्फीति) पर यह सीमा 2.83% है।

निकासी दर आज़ादी की तारीख़ नहीं खिसकाती — Avery हर दर पर 65 वर्ष की आयु में 2,560,800 तक पहुँचते हैं। यह तय करती है कि हर वर्ष कितना निकलता है, और इसलिए पैसा कितने समय चलता है। Avery के लिए, 6% ROI और 3% मुद्रास्फीति पर:

चार निकासी दरों पर Avery की सालाना निकासी और पैसा कितने समय चलता है
सुरक्षित निकासी दर	सालाना निकासी	मासिक	पैसा चलता है (वर्ष)
7%	179,256	14,938	18
5%	128,040	10,670	29
4%	102,432	8,536	43
3%	76,824	6,402	100

Avery का जीवन-यापन ख़र्च हर महीने 8,536 है। 4% से कम पर निकासी इससे कम होती है; 4% से ज़्यादा पर ख़र्च ज़्यादा होता है और पैसा जल्दी ख़त्म होता है।

आपकी पेंशन तारीख़ में क्यों नहीं गिनी जाती

रिटायरमेंट खातों में पहले से जमा बैलेंस — Roth या 401(k), EPF, PPF या NPS का बैलेंस, CPF, RRSP — निवेशित संपत्ति हैं, और जीवन के मौसम के उदाहरण इन्हें शामिल करते हैं। बाद में आय देने वाली पेंशन, जैसे EPS की मासिक पेंशन, अटल पेंशन योजना या सरकारी नौकरी की परिभाषित पेंशन, छोड़ दी जाती है, ताकि वह उस पैसे से आपकी आज़ादी की तारीख़ पहले न खींचे जिसे आप अभी ख़र्च नहीं कर सकते। यह पेज पेंशन की राशि का अनुमान नहीं लगाता। आपके खाते का FIRE ट्रैकर रिटायरमेंट खातों को अलग पंक्ति में रखता है, उनकी अपनी निकासी आयु और प्रतिफल के साथ। आज़ादी की तारीख़ के बाद भी इसे नहीं जोड़ा जाता: ‘पैसा चलता है’ वाली पंक्ति और पट्टी मानती हैं कि हर निकासी अकेला पोर्टफ़ोलियो देता है, इसलिए पेंशन की आय होने पर पैसा दिखाए गए समय से ज़्यादा चलेगा।

यह कैलकुलेटर क्या नहीं करता

हर वर्ष एक ही प्रतिफल लेता है। बाज़ार का उतार-चढ़ाव नहीं।
FIRE संख्या, बचत और निकासी आज के पैसे में हैं, और मुद्रास्फीति एक तय दर है — जब तक आप न बदलें, 3%। असल मुद्रास्फीति हर वर्ष बदलती है।
संयुक्त ROI मुद्रास्फीति से कम नहीं हो सकता, नहीं तो फ़ॉर्म अनुमान नहीं लगाएगा।
कर को ध्यान में नहीं रखता।
घर या नकद बफ़र के लिए कोई फ़ील्ड नहीं है। उदाहरण दोनों को छोड़ देते हैं।
बाद में आय देने वाली पेंशन नहीं गिनी जाती, जैसा ऊपर वाला भाग बताता है।
शिक्षा या अनुभव के लक्ष्य नहीं हैं। आपके खाते का FIRE ट्रैकर इन्हें जोड़ता है।
मासिक बचत आज के पैसे में हर वर्ष एक जैसी रहती है।
निकासी दर को लक्ष्य या तारीख़ बदलने नहीं देता: लक्ष्य हमेशा जीवन-यापन ख़र्च का 25 गुना है।
आज़ादी की तारीख़ के बाद निकासी आज के पैसे में हर वर्ष एक जैसी रहती है; यह बाज़ार या आयु के साथ नहीं बदलती।
यह 100 वर्ष की आयु तक की योजना बनाता है। 100 के बाद की तारीख़ ‘नहीं पहुँचता’ दिखती है, और ‘पैसा चलता है’ वाली पट्टी 100 पर रुक जाती है।
सुरक्षित निकासी दर एक मोटा-मोटा नियम है, गारंटी नहीं। ‘पैसा चलता है’ वाली पंक्ति और पट्टी एक स्थिर प्रतिफल लेती हैं और कोई पेंशन आय नहीं; रिटायरमेंट की शुरुआत में बाज़ार गिरने से यह समय घट जाता है।
उदाहरण काल्पनिक हैं। कुछ भी सहेजा नहीं जाता। यह सलाह नहीं है।

आपके खाते में FIRE ट्रैकर, यह फ़ॉर्म नहीं

आपके खाते का FIRE ट्रैकर हर हिस्से को उसकी अपनी दर पर बढ़ाता है, नकद बफ़र को स्थिर रखता है और लक्ष्य में शिक्षा व अनुभव के लक्ष्य जोड़ता है। इसकी अपनी मानी गई मुद्रास्फीति दर है (इन जीवनों के लिए 3%); 4% या उससे कम पर, जब मुद्रास्फीति से बढ़ा लक्ष्य इसके चार्ट के भीतर पहुँच से बाहर हो, तो यह आज के लक्ष्य के आधार पर — मुद्रास्फीति से पहले — आज़ादी की तारीख़ निकालता है। Avery के साथ यही होता है, इसलिए ट्रैकर 57 दिखाता है जबकि 3% मुद्रास्फीति पर यह फ़ॉर्म 65 दिखाता है। मुद्रास्फीति 0 रखने पर यह फ़ॉर्म हर जीवन के लिए ट्रैकर से एक वर्ष आगे-पीछे रहता है (Avery 56)। इसे अपने बही-खाते पर चलाने के लिए साइन अप करें।

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