Desacumulación · no se guarda nada
Calculadora Camino a cero
Esboza un gasto mensual real que apunta a cero, o a un legado que escribas. Pico, dorada y confort son franjas de energía. No son una fecha que se le prometa a nadie. El formulario se queda en tu navegador. No se guarda nada. No es asesoramiento.
Elige una vida ficticia de Vidas en temporada. Al elegirla, la calculadora se llena. La cartera al inicio del retiro es un esbozo redondo para que veas un gasto.
Gasto real óptimo
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Introduce tus cifras, o prueba el ejemplo, para ver cuánto puedes gastar cada mes mientras retiras hasta cero o hasta un legado.
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- Pico
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- Dorada
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- Confort
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Años en cada etapa de vida desde tu edad actual hasta la mortalidad. El importe es el gasto real retirado en esa etapa. Pico va hasta los 50, dorada abarca de 51 a 65 y confort empieza a los 66.
Solo ilustrativo — no es asesoramiento financiero, fiscal ni legal. El informe Camino a cero en tu cuenta usa cálculo Decimal sobre tus libros y la cartera FIRE a la edad de inicio.
¿Cuánto puedo gastar cada mes en la jubilación?
Camino a cero reparte la cartera en un mismo gasto real cada año, calculado para llegar a cero — o al legado que escribas — a tu edad de mortalidad. Es un gasto hasta agotar la cartera, no un retiro pensado para durar para siempre.
Ejemplo práctico: Avery Tan, el hogar ficticio de 40–49 de los ejemplos de arriba, tiene 42 años. El esbozo redondo es de 1,200,000 al inicio del retiro, a la edad de 50. Retirar hasta los 85 son 35 años. Un rendimiento del 6.5% y una inflación del 3% dan un rendimiento real del 3.40%. El gasto constante es de 59,140 al año — 4,928 al mes — en dinero de hoy, en cualquier moneda. Elige 40–49 arriba para ver las mismas cifras.
Cómo se calcula el gasto hasta cero
- Quita primero la inflación. Rendimiento real = (1 + rendimiento) ÷ (1 + inflación) − 1.
- Cuenta los años. Años de retiro = edad de mortalidad − edad de inicio.
- Encuentra el gasto constante. El gasto anual es el único importe que lleva la cartera hasta el legado a la edad de mortalidad. Cada año la cartera crece al rendimiento real y luego sale el gasto de ese año.
- Divide entre doce. Gasto mensual = gasto anual ÷ 12.
Los importes están en dinero de hoy, así que el gasto mantiene el mismo poder de compra cada año. Un legado lo reduce: los mismos datos con un legado de 200,000 dan 4,673 al mes. La edad actual solo fija los años de cada etapa de vida; la calculadora no proyecta tus ahorros de hoy hasta la edad de inicio.
Años de pico, dorados y de confort
Las edades son fijas: pico va hasta los 50, dorada abarca 51–65 y confort va de los 66 a tu edad de mortalidad. Son franjas de energía, no un pronóstico de salud ni una fecha prometida. Los años cuentan desde tu edad actual. El importe de cada franja son los años de retiro que caen en ella multiplicados por el gasto anual.
El gasto es el mismo en cada franja. Las franjas muestran dónde cae el dinero; no cambian el importe. Para Avery, pico son 9 años (42–50), pero solo la edad de 50 es un año de retiro, así que 59,140. Dorada son 15 años, 887,097. Confort son 19 años, 1,123,657. En total, 2,069,894.
Camino a cero y la regla del 4%
La línea del 4% en el resultado es el 4% de la cartera al inicio del retiro, dividido entre 12: 4,000 al mes para Avery. Las dos responden a preguntas distintas. La regla del 4% es una regla general para un retiro pensado para que la cartera siga durando. Camino a cero calcula el gasto para llegar a cero, o al legado, a la edad que elegiste.
En 35 años con un rendimiento real del 3.40%, Camino a cero paga el 4.93% de la cartera al año, por encima de la línea del 4%. En 60 años con el mismo rendimiento paga el 3.93%, por debajo. Un horizonte más corto o un rendimiento real más alto sube la cifra de Camino a cero; uno más largo la baja.
Lo que esta calculadora no hace
- Usa un único rendimiento fijo cada año. Sin vaivenes del mercado, así que sin riesgo de secuencia de rendimientos.
- No descuenta impuestos de los retiros.
- No incluye pensión pública (Seguridad Social, IMSS), renta vitalicia ni otros ingresos.
- Usa una sola edad de mortalidad, no la probabilidad de vivir más. Gastar a este nivel más allá de esa edad no deja nada que retirar.
- Gasta el mismo importe real cada año. No gasta más en los años de pico.
- No proyecta tus ahorros de hoy hasta la edad de inicio.
- El rendimiento real debe estar por encima de la inflación, o el formulario no hará la estimación.
- Los ejemplos son ficticios. No se guarda nada. No es asesoramiento.