Fecha de libertad · no se guarda nada
Calculadora de jubilación FIRE
Calcula la edad en la que tu dinero invertido puede cubrir tus costos de vida — tu Fecha de libertad, el año de la independencia financiera y la jubilación anticipada, cuando el dinero puede hacerse a un lado — y cuánto dura el dinero después. El objetivo es 25 veces un año de costos de vida, como en el seguimiento en tu cuenta. Tu tasa de retiro después de esa fecha marca cuánto dura el dinero, no cuándo llegas. El formulario se queda en tu navegador. No se guarda nada. No es asesoramiento.
Los años hasta FIRE cuentan los saldos invertidos y lo que añades cada mes, con un único rendimiento combinado. Una pensión que paga un ingreso más adelante no se cuenta, así que la fecha no se infla con dinero que todavía no puedes gastar. No es una calculadora de prestaciones de pensión.
Elige una vida ficticia de Vidas en temporada. Al elegirla, la calculadora se llena con las cifras de ese hogar: saldos invertidos, incluidas las cuentas de jubilación (sin vivienda ni colchón de efectivo), lo que se aporta a ellos cada mes y los costos de vida básicos. Este formulario los hace crecer a un rendimiento del 6% después de una inflación del 3% (un 2.91% real) y deja fuera las metas de educación y de experiencias. La Fecha de libertad de cada historia es la del seguimiento en tu cuenta, que puede fechar la libertad frente al objetivo de hoy antes de la inflación, así que puede salir antes que en este formulario. Pon la inflación en 0 para comparar en igualdad de condiciones.
Tu Fecha de libertad
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Introduce tus cifras, o elige una vida de Vidas en temporada, para ver los años hasta la independencia y la edad en que el dinero puede hacerse a un lado.
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- Objetivo FIRE
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- Progreso
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- del objetivo hoy
- Etapa de libertad
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El objetivo es costos de vida mensuales × 12 × 25. El progreso es patrimonio invertido ÷ objetivo. La etapa usa las mismas etapas de vida que la calculadora Camino a cero: pico hasta los 50, dorada de 51 a 65, confort desde los 66.
Solo ilustrativo — no es asesoramiento financiero, fiscal ni legal. El seguimiento en tu cuenta usa cálculo Decimal sobre tus libros; este formulario no reproduce su Fecha de libertad.
¿Cuál es mi número FIRE?
FIRE son las siglas en inglés de independencia financiera y jubilación anticipada (financial independence, retire early). Tu número FIRE es la cartera invertida lo bastante grande para que retirar de ella cada año una tasa de retiro segura (SWR) — la parte de la cartera que sacas — pague un año de costos de vida. Al 4%, la regla del 4%, son 25 veces un año de costos de vida. Este formulario y el seguimiento en tu cuenta usan 25 veces para el objetivo, así que tu Fecha de libertad nunca depende del SWR que escribas; esa tasa solo marca lo que sale después de la fecha y cuánto dura. La tarjeta de resultado lo llama objetivo FIRE.
Ejemplo práctico: Avery Tan, el hogar ficticio de 40–49 de los ejemplos de arriba, tiene 42 años y vive con 8,536 al mes — 102,432 al año. El objetivo es 25 veces esa cifra: 2,560,800. Avery tiene 904,800 invertidos, el 35.33% del objetivo. Aportando 2,050 al mes con un rendimiento del 6% y una inflación del 3% — un rendimiento real del 2.91% —, lo alcanza en 23.20 años, así que la Fecha de libertad llega a la edad de 65, en los años dorados. El seguimiento en tu cuenta sitúa esta vida en 57, antes de la inflación; la sección sobre el seguimiento, más abajo, explica por qué.
Después de los 65 años, Avery retira el 4% de la cartera — 102,432 al año, exactamente sus costos de vida — y el dinero dura unos 43 años con el rendimiento real constante del 2.91%, más allá de los 100 años. Al 5%, la Fecha de libertad sigue siendo a los 65, pero Avery retira 128,040 al año (10,670 al mes, más que sus costos de vida), así que el dinero dura unos 29 años, hasta los 94. Elige 40–49 arriba para ver las mismas cifras.
Cómo se calculan los años hasta FIRE
- Fija el objetivo. Número FIRE = costos de vida mensuales × 12 × 25 (una tasa del 4%, como en el seguimiento en tu cuenta).
- Quita primero la inflación. Rendimiento real = (1 + ROI) ÷ (1 + inflación) − 1.
- Suma un año cada vez. Cada año, el patrimonio invertido rinde el rendimiento real y el ahorro de ese año (ahorro mensual × 12) se suma al final del año.
- Encuentra el cruce. Los años hasta FIRE marcan cuándo ese saldo alcanza el objetivo por primera vez, con 2 decimales.
- Lee la edad. Fecha de libertad = edad actual + años, redondeada a un año entero. La etapa — pico hasta los 50, dorada de 51 a 65, confort desde los 66 — sigue a esa edad.
Cuánto dura el dinero
- Calcula el retiro. Retiro anual = SWR × la cartera: el objetivo FIRE, o tu patrimonio invertido si ya eres libre. Se mantiene igual en dinero de hoy todos los años.
- Retira al principio del año. El retiro de cada año sale primero; el resto gana el rendimiento real.
- Cuenta los años. El dinero dura = los años hasta que la cartera se agota, contando la última fracción de año, redondeados a un año entero. Más allá de los 100 años, la tarjeta lo indica en lugar de una edad.
- Detecta las tasas con las que no se agota. Si el SWR es igual o inferior al rendimiento real ÷ (1 + rendimiento real), el rendimiento cubre cada retiro y el dinero no se agota — 2.83% con el rendimiento real predeterminado del 2.91% (ROI del 6%, inflación del 3%).
La tasa de retiro no mueve la Fecha de libertad — Avery alcanza 2,560,800 a los 65 años con cualquier tasa. Marca cuánto sale cada año y, por tanto, cuánto dura el dinero. Para Avery, con un ROI del 6% y una inflación del 3%:
| Tasa de retiro segura | Retiro al año | Al mes | El dinero dura (años) |
|---|---|---|---|
| 7% | 179,256 | 14,938 | 18 |
| 5% | 128,040 | 10,670 | 29 |
| 4% | 102,432 | 8,536 | 43 |
| 3% | 76,824 | 6,402 | 100 |
Los costos de vida de Avery son 8,536 al mes. Por debajo del 4%, el retiro es menor; por encima del 4%, gasta más y el dinero se agota antes.
Por qué tu pensión no cuenta en la fecha
Los saldos que ya tienes en cuentas de jubilación — una cuenta Roth o un 401(k), un plan de pensiones de empresa o individual (España), una Afore (México), una AFP (Chile, Perú, Colombia), el CPF, un RRSP — son patrimonio invertido, y los ejemplos de Vidas en temporada los incluyen. Una pensión que paga un ingreso más adelante, como la pensión pública de la Seguridad Social o del IMSS, o una promesa de prestación definida, queda fuera, para que no adelante tu Fecha de libertad con dinero que todavía no puedes gastar. La página no estima una pensión. El seguimiento en tu cuenta mantiene las cuentas de jubilación en su propia línea, con su propia edad de acceso y su propio rendimiento. Tampoco se suma después de tu Fecha de libertad: la línea y la barra «el dinero dura» suponen que solo la cartera paga cada retiro, así que una pensión haría que el dinero durara más de lo que se muestra.
Lo que esta calculadora no hace
- Usa un único rendimiento cada año. Sin vaivenes del mercado.
- El número FIRE, el ahorro y los retiros están en dinero de hoy, y la inflación es una tasa fija — el 3% salvo que la cambies. La inflación real varía de un año a otro.
- El ROI combinado no puede ser inferior a la inflación, o el formulario no hará la estimación.
- No tiene en cuenta los impuestos.
- No tiene campo para una vivienda ni para un colchón de efectivo. Los ejemplos dejan fuera ambos.
- Una pensión que paga un ingreso más adelante no se cuenta, como explica la sección anterior.
- No tiene metas de educación ni de experiencias. El seguimiento en tu cuenta las añade.
- El ahorro mensual es el mismo todos los años, en dinero de hoy.
- No deja que la tasa de retiro cambie el objetivo ni la fecha: el objetivo es siempre 25 veces los costos de vida.
- El retiro se mantiene igual en dinero de hoy todos los años después de la Fecha de libertad; no cambia con los mercados ni con la edad.
- Planifica hasta los 100 años. Una fecha después de los 100 aparece como no alcanzada, y la barra «el dinero dura» se detiene en 100.
- Una tasa de retiro segura es una regla general, no una garantía. La línea y la barra «el dinero dura» usan un único rendimiento constante y ninguna pensión; una caída del mercado al principio de la jubilación las acorta.
- Los ejemplos son ficticios. No se guarda nada. No es asesoramiento.
Seguimiento en tu cuenta, no este formulario
El seguimiento en tu cuenta hace crecer cada parte de la cartera a su propio ritmo, mantiene plano el colchón de efectivo y suma al objetivo las metas de educación y de experiencias. Tiene su propia tasa de inflación supuesta (el 3% para estas vidas); con un 4% o menos, cuando el objetivo elevado por la inflación queda fuera de alcance dentro de su gráfico, fecha la libertad frente al objetivo de hoy — antes de la inflación. Eso es lo que ocurre con Avery, así que el seguimiento marca 57 donde este formulario, con un 3% de inflación, marca 65. Con la inflación en 0, este formulario queda un año antes o después del seguimiento en cada vida (Avery, 56). Regístrate para usarlo con tus propios libros.