자유로워지는 날 · 저장 없음

FIRE 은퇴 계산기

투자한 돈이 생활비를 감당하게 되는 나이, 즉 돈이 한발 물러설 수 있고 경제적 자유와 조기 은퇴가 가능해지는 자유로워지는 날과, 그 뒤 돈이 얼마나 버티는지 찾아보세요. 목표는 내 계정의 FIRE 트래커와 같이 1년 생활비의 25배입니다. 그날 이후의 인출률은 언제 도달하는지가 아니라 돈이 얼마나 버티는지를 정합니다. 입력한 내용은 브라우저에만 남습니다. 아무것도 저장되지 않습니다. 조언이 아닙니다.

FIRE까지 남은 기간은 투자 잔액과 매달 더하는 금액을 하나의 혼합 수익률로 계산합니다. 나중에 소득으로 지급되는 연금은 포함하지 않으므로, 아직 쓸 수 없는 돈 때문에 날짜가 앞당겨지지 않습니다. 연금 수령액 계산기가 아닙니다.

인생의 계절에서 가상의 삶 하나를 고르세요. 고르면 그 가구의 수치가 계산기에 채워집니다: 퇴직 계좌를 포함한 투자 잔액(집과 현금 완충 자금 제외), 매달 거기에 넣는 금액, 기본 생활비. 이 양식은 이를 수익률 6%에서 인플레이션 3%를 걷어 낸 실질 2.91%로 불리고 교육·경험 목표는 뺍니다. 각 이야기의 자유로워지는 날은 내 계정의 FIRE 트래커가 계산한 것으로, 인플레이션 전 오늘의 목표로 날짜를 잡을 수 있어 이 양식보다 이르게 나올 수 있습니다. 같은 조건으로 비교하려면 인플레이션을 0으로 두세요.

현재 나이

투자 자산

월 저축액

월 생활비

자유로워지는 날 이후 안전 인출률 (SWR) (%)

혼합 ROI (%)

인플레이션 (%)

* 필수 · # 숫자 · % 퍼센트

목표 = 월 생활비 × 12 × 25(4%)로 내 계정의 FIRE 트래커와 같으므로, SWR은 자유로워지는 날을 옮기지 않습니다. SWR은 그날 이후 매년 포트폴리오에서 인출하는 비율입니다: 4%면 생활비와 같고, 더 높으면 더 많이 써서 더 빨리 고갈됩니다. 실질 ROI = (1+혼합)/(1+인플레이션)−1 · 목표와 저축은 오늘의 돈 기준. 통화는 표시용일 뿐 저장되지 않습니다.

브라우저에 아무것도 저장되지 않습니다. 예시일 뿐이며 재무 조언이 아닙니다.

자유로워지는 날

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수치를 입력하거나 인생의 계절에서 삶 하나를 고르면, 자유까지 남은 기간과 돈이 한발 물러설 수 있는 나이가 표시됩니다.

예시일 뿐이며 재무·세무·법률 조언이 아닙니다. 앱의 트래커는 내 가계부에 Decimal 연산을 적용하며, 이 양식은 그 자유로워지는 날을 재현하지 않습니다.

내 FIRE 목표액은 얼마일까요?

FIRE는 ‘financial independence, retire early’, 즉 경제적 자유와 조기 은퇴를 뜻합니다. FIRE 목표액은 매년 안전 인출률(SWR), 즉 포트폴리오에서 꺼내 쓰는 비율만큼 인출해도 1년 생활비를 감당할 만큼 큰 투자 포트폴리오입니다. 4%, 이른바 4% 규칙에서는 1년 생활비의 25배입니다. 이 양식과 내 계정의 FIRE 트래커는 모두 목표를 25배로 잡으므로, 자유로워지는 날은 입력한 SWR에 좌우되지 않습니다. 그 비율은 그날 이후 얼마가 나가고 그 돈이 얼마나 버티는지만 정합니다. 결과 카드에서는 이를 FIRE 목표라고 부릅니다.

예시: 위 예시에 나오는 가상의 40대 가구 Avery Tan은 42세이고 한 달에 8,536, 1년에 102,432로 생활합니다. 목표는 그 25배인 2,560,800입니다. Avery의 투자 자산은 904,800으로 목표의 35.33%입니다. 수익률 6%, 인플레이션 3%, 즉 실질 수익률 2.91%로 매달 2,050을 더하면 23.20년 만에 도달하므로, 자유로워지는 날은 황금기인 65세입니다. 내 계정의 FIRE 트래커는 이 삶을 인플레이션 전 기준 57세로 계산하며, 그 이유는 아래 트래커 부분에서 설명합니다.

65세 이후 Avery는 포트폴리오의 4%, 즉 1년에 102,432씩 인출하는데 이는 생활비와 정확히 같고, 꾸준한 실질 수익률 2.91%에서 돈은 약 43년 버텨 100세를 넘깁니다. 5%에서도 자유로워지는 날은 그대로 65세지만, Avery는 1년에 128,040(월 10,670, 생활비보다 많음)씩 인출하므로 돈은 약 29년, 94세까지 버팁니다. 같은 수치를 보려면 위에서 40대를 고르세요.

FIRE까지 남은 기간을 계산하는 방법

목표를 정합니다. FIRE 목표액 = 월 생활비 × 12 × 25(내 계정의 FIRE 트래커와 같은 4% 비율).
먼저 인플레이션을 뺍니다. 실질 수익률 = (1 + ROI) ÷ (1 + 인플레이션) − 1.
1년씩 더합니다. 매년 투자 자산은 실질 수익률만큼 벌고, 그해 저축액(월 저축액 × 12)은 연말에 더해집니다.
도달 시점을 찾습니다. FIRE까지 남은 기간은 그 잔액이 처음 목표에 닿는 시점이며, 소수점 둘째 자리까지 계산합니다.
나이를 읽습니다. 자유로워지는 날 = 현재 나이 + 기간이며, 정수 나이로 반올림합니다. 단계(50세까지 전성기, 51–65세 황금기, 66세부터 안락기)는 그 나이를 따릅니다.

돈이 얼마나 버티는지

인출액을 정합니다. 연간 인출액 = SWR × 포트폴리오: FIRE 목표, 또는 이미 자유라면 투자 자산. 오늘의 돈 기준으로 매년 같습니다.
연초에 인출합니다. 매년 인출액이 먼저 빠지고, 나머지가 실질 수익률만큼 법니다.
햇수를 셉니다. 돈이 버티는 기간 = 포트폴리오가 고갈될 때까지의 햇수로, 마지막 일부 연도까지 세어 정수 햇수로 반올림합니다. 100세를 넘기면 카드에 나이 대신 그렇게 표시됩니다.
고갈되지 않는 비율을 찾습니다. SWR이 실질 수익률 ÷ (1 + 실질 수익률) 이하이면 수익이 매년 인출액을 메워 돈이 고갈되지 않습니다. 기본 실질 수익률 2.91%(ROI 6%, 인플레이션 3%)에서는 2.83%입니다.

인출률은 자유로워지는 날을 옮기지 않습니다. Avery는 어떤 비율에서도 65세에 2,560,800에 도달합니다. 인출률은 매년 얼마가 나가는지, 그래서 돈이 얼마나 버티는지를 정합니다. ROI 6%, 인플레이션 3%일 때 Avery의 경우:

인출률 네 가지에서 본 Avery의 연간 인출액과 돈이 버티는 기간
안전 인출률	연간 인출액	월 인출액	돈이 버티는 기간(년)
7%	179,256	14,938	18
5%	128,040	10,670	29
4%	102,432	8,536	43
3%	76,824	6,402	100

Avery의 생활비는 월 8,536입니다. 4%보다 낮으면 인출액이 그보다 적고, 4%보다 높으면 더 많이 써서 더 빨리 고갈됩니다.

연금이 날짜에 포함되지 않는 이유

이미 퇴직 계좌에 들어 있는 잔액, 즉 Roth 또는 401(k), 퇴직연금(DC형·IRP)·연금저축 잔액, CPF, RRSP는 투자 자산이며, 인생의 계절 예시에도 포함됩니다. 국민연금, 공무원연금, DB형 퇴직연금의 확정 급여처럼 나중에 소득으로 지급되는 연금은 제외되므로, 아직 쓸 수 없는 돈 때문에 자유로워지는 날이 앞당겨지지 않습니다. 이 페이지는 연금 수령액을 추정하지 않습니다. 내 계정의 FIRE 트래커는 퇴직 계좌를 별도 항목으로 두고, 각각의 인출 가능 나이와 수익률을 적용합니다. 자유로워지는 날 이후에도 더하지 않습니다. 돈이 버티는 기간 문장과 막대는 포트폴리오만으로 모든 인출액을 낸다고 가정하므로, 연금 소득이 있다면 돈은 표시보다 더 오래 버팁니다.

이 계산기가 하지 않는 것

매년 같은 수익률을 씁니다. 시장 변동은 없습니다.
FIRE 목표액, 저축, 인출액은 오늘의 돈 기준이고, 인플레이션은 고정된 비율 하나로 바꾸지 않으면 3%입니다. 실제 인플레이션은 해마다 달라집니다.
혼합 ROI가 인플레이션보다 낮으면 계산되지 않습니다.
세금은 고려하지 않습니다.
집이나 현금 완충 자금을 넣는 칸이 없습니다. 예시에서도 둘 다 뺍니다.
위 부분에서 설명했듯이, 나중에 소득으로 지급되는 연금은 포함하지 않습니다.
교육이나 경험 목표가 없습니다. 내 계정의 FIRE 트래커는 이를 더합니다.
월 저축액은 오늘의 돈 기준으로 매년 같습니다.
인출률로 목표나 날짜를 바꾸지 않습니다. 목표는 언제나 생활비의 25배입니다.
자유로워지는 날 이후 인출액은 오늘의 돈 기준으로 매년 같으며, 시장이나 나이에 따라 바뀌지 않습니다.
100세까지만 계획합니다. 100세를 넘는 날짜는 ‘도달하지 못함’으로 표시되고, 돈이 버티는 기간 막대도 100세에서 멈춥니다.
안전 인출률은 경험칙일 뿐, 보장이 아닙니다. ‘돈이 버티는 기간’ 문장과 막대는 하나의 꾸준한 수익률과 연금 소득 없음을 가정하며, 은퇴 초기에 시장이 떨어지면 그 기간이 짧아집니다.
예시는 가상입니다. 아무것도 저장되지 않습니다. 조언이 아닙니다.

이 양식이 아닌 내 계정의 FIRE 트래커

내 계정의 FIRE 트래커는 각 부분을 저마다의 수익률로 불리고, 현금 완충 자금은 그대로 두며, 교육과 경험 목표를 목표에 더합니다. 트래커에는 자체 가정 인플레이션율(이 삶들은 3%)이 있으며, 4% 이하에서 인플레이션으로 오른 목표가 차트 범위 안에서 닿지 않으면 오늘의 목표, 즉 인플레이션 전 기준으로 자유로워지는 날을 계산합니다. Avery가 바로 그런 경우라서 트래커는 57세, 이 양식은 인플레이션 3%에서 65세를 보여 줍니다. 인플레이션을 0으로 두면 이 양식은 모든 삶에서 트래커와 1년 정도 차이 안에 듭니다(Avery 56세). 내 가계부로 계산해 보려면 가입하세요.

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